我國網絡銀行業(yè)務發(fā)展對策研究

我國網絡銀行業(yè)務發(fā)展對策研究

　　摘 要：自從1995年安全第一網絡銀行(Security First Network)的誕生，網絡銀行在全球范圍內迅速發(fā)展，從發(fā)達國家到發(fā)展中國家，都普遍重視網絡銀行業(yè)務的發(fā)展。改革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設取得了一定的成績，整體競爭能力和現(xiàn)代化水平都有所提高，但逐步完成的數(shù)據(jù)大集中并非金融信息化建設的終點，尤其是我國加入WTO之后，即將在2006年全面放開金融業(yè)的限制，國內金融業(yè)的競爭將更加激烈、白熱化，網絡銀行作為競爭的焦點備受矚目。本文以網絡銀行作為研究對象，全文共分4個章節(jié)。第一章，對國內網絡銀行業(yè)務發(fā)展背景進行介紹。第二章重點分析國內網絡銀行的業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀、問題等。第三章對比外資商業(yè)銀行的網絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、在華競爭策略，找出國內網絡銀行業(yè)務發(fā)展上的差距和不足，并進行相應的理論分析；第四章，針對差距和不足，提出了改革完善我國網絡銀行建設的一系列對策和措施。

　　關鍵詞：網絡銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務流程再造

　　所謂網絡銀行，就是依托信息技術和各類網絡載體而興起的一種新型銀行服務，以網上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務的新渠道，其產生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預見到，網絡銀行提供的服務將成為一種標準，而最先適應這場新技術、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應市場需求的中間業(yè)務的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。

　　1國內網絡銀行業(yè)務發(fā)展背景

　　自從1995年10月世界上第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”營運，網絡銀行以其出眾的業(yè)務發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網絡銀行是在全球網絡經濟和電子商務快速發(fā)展的背景下產生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網絡銀行的先行者，之后工商銀行、建設銀行等都先后加入了網絡銀行業(yè)務的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網絡銀行業(yè)務，網絡銀行已經逐步成為國內商業(yè)銀行開拓業(yè)務、發(fā)展優(yōu)質客戶、與外資銀行競爭的新渠道。

　　1.1全球經濟、金融一體化促進了網絡銀行發(fā)展

　　隨著國內經濟和社會信息化建設的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務、政務的發(fā)展，全球經濟、金融一體化，一方面為網絡銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務。據(jù)中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2004年網上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網絡上實現(xiàn)流轉；隨著網絡銀行業(yè)務的不斷發(fā)展，業(yè)務品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認同網絡銀行，又據(jù)《錢江晚報》2005年8月26日引新華社文《網上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調查顯示，個人用戶正在使用網上銀行服務的19.4%，在未來一年內可能使用網上銀行服務的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網上銀行的10.1％，在未來一年內可能使用網上銀行的25.5%；

　　1.2入世以后網絡銀行發(fā)展具有緊迫性

　　2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網絡技術在銀行管理、金融服務領域的應用，促進金融服務、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網絡銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產物，正是外資銀行準備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產品和服務，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調整埋下了伏筆，做好了準備。

　　2國內網絡銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

　　自20世紀90年代始，網絡經濟的發(fā)展經歷了一個大“U”型，但2003年之后，網絡經濟迅速得以恢復，電子商務、電子政務的發(fā)展對網絡銀行、網上支付結算業(yè)務等產生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內網絡銀行及時抓住了市場機遇，調整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

　　尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權威雜志《銀行家》兩次將唯一的關于商業(yè)銀行網站的大獎――“全球最佳銀行網站”獎項頒給了中國工商銀行網站，這是對國內網絡銀行建設和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網通”技術獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。

　　相對于傳統(tǒng)交易渠道，網絡銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結合國外網絡銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網絡銀行的過程中，大都選擇了網絡銀行和傳統(tǒng)網點互相支撐的“鼠標＋水泥”的混合性模式，把網絡銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網絡銀行，從而降低經營成本，使之成為銀行服務的主渠道和客戶享受銀行服務的綠色通道。

　　2.1我國網絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀

　　2.1.1 我國網絡銀行發(fā)展狀況

　　1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網上銀行業(yè)務，這也是我國第一家開辦網絡銀行服務的銀行，用戶可以通過網上銀行進行購物及享受其它金融服務。隨后各大銀行均加快了邁向“網絡銀行”業(yè)務的步伐。

　　到目前為止，境內開展實質性網絡銀行業(yè)務的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網上銀行業(yè)務的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網上銀行業(yè)務就高達20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網發(fā)展統(tǒng)計報告(CNNIC)及銀行權威機構預測，到2005年底，我國上網用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的主要方式。在全球網絡經濟的巨大推動力下，我國網絡銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉賬支付、各種在線繳費業(yè)務、24小時無限額任意轉賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務。交通銀行網上銀行業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務，還包括新興的貸記卡業(yè)務以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務和輕松理財服務。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設計博得了用戶的親睞。

　　與國外發(fā)達國家網絡銀行發(fā)展水平相比，我國網絡銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個方面：

　　首先我國的網絡銀行業(yè)務發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

　　銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設銀行等為首的佼佼者已經走在了網絡銀行業(yè)務發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務發(fā)展上形成了一定的業(yè)務規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網上銀行的柜面替代率為26%。而很多中小機構，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務；

	個人客戶 規(guī)模	企業(yè)客戶 規(guī)模	網上銀行 交易額	電子銀行 交易額	柜面 替代率
2005	1485．73萬戶	32．45萬戶	42．2萬億	46．7萬億	26％
2004	972．23萬戶	11．70萬戶	34．0萬億	38．3萬億

　　表2.1：工商銀行網絡銀行數(shù)據(jù)比較（數(shù)據(jù)整理自iResearch艾瑞市場咨詢）

　　第二，網絡銀行的業(yè)務發(fā)展情況還處于初級階段，具體的網絡銀行業(yè)務發(fā)展也很不均衡，市場需求是最終決定業(yè)務發(fā)展的根本動力。例如網上支付、以及網上各類結算功能由于滿足了互聯(lián)網時代，電子商務的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。網上支付已經成為電子商務在線支付服務的主渠道。據(jù)中國工商銀行數(shù)據(jù)，截至2004年11月末，該行在線支付交易額累計突破50億元大關，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數(shù)達到920.3萬筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數(shù)達到1.2萬筆，已經成為國內最大電子商務在線支付服務提供商。據(jù)淘寶網（阿里巴巴旗下網站，是目前國內較紅火的C2C交易網站）不完全統(tǒng)計，僅中國工商銀行在該網站上成交的交易量就達到日均2萬多筆。業(yè)內人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務在線支付服務的主渠道，表明長期制約我國電子商務發(fā)展的網上支付瓶頸已經被成功突破。而如網上理財服務，由于分業(yè)經營、CA認證、安全問題、社會征信體系不完善等問題，還處于剛剛起步階段，在服務和產品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。下圖2.1是iResearch公司對部分網絡銀行客戶進行抽樣調查得到的“網民認為各網上銀行最具特色的前三項服務”的統(tǒng)計結果。

下一頁

【我國網絡銀行業(yè)務發(fā)展對策研究】相關文章：

研究影響我國執(zhí)業(yè)藥師發(fā)展的因素與對策03-19

我國主題公園的發(fā)展對策研究03-07

我國網絡銀行發(fā)展面臨的問題及其對策03-18

關于我國網絡保險的發(fā)展對策分析03-25

對我國玩具產業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究12-08

網絡銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與對策12-10

基于金融創(chuàng)新的我國虛擬經濟發(fā)展對策研究03-22

我國茶葉網絡營銷現(xiàn)狀及發(fā)展對策03-21

我國網絡銀行的題目及對策03-21