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關于我國網(wǎng)絡保險的發(fā)展對策分析
摘要：網(wǎng)絡保險作為一種新的業(yè)務模式在我國尚處于實踐性探索階段,其發(fā)展仍然受到很多問題的制約，對此,我們提出的對策為: 大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡保險市場、加強建設我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)環(huán)境、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度、切實保證網(wǎng)絡保險的技術可行性。關鍵詞：網(wǎng)絡保險 發(fā)展對策
一、大力發(fā)展多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)絡保險市場
盡管國內(nèi)各大保險公司正式開展網(wǎng)上業(yè)務的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務仍然來自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險遲遲難以成為保險王國中的實力戰(zhàn)將？我們看到，目前國內(nèi)保險公司做電子商務一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢的廣告，或花大價錢在綜合門戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險公司能放在網(wǎng)上的險種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準客戶的途徑，客戶能來多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營銷模式并未使得客戶對產(chǎn)品信息的了解程度達到預期的目標，而實際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險業(yè)強烈呼吁通過多渠道整合營銷方式激活網(wǎng)上保險市場。多渠道整合營銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡營銷與傳統(tǒng)營銷的整合。二是網(wǎng)絡營銷與其他新渠道營銷的整合。三是網(wǎng)絡與網(wǎng)絡的營銷整合。
二、加強建設我國網(wǎng)絡保險的法律法規(guī)環(huán)境
2005年4月1日是《中華人民共和國電子簽名法》正式實施的第一天。由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的國內(nèi)首張電子保單在北京正式問世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國電子商務發(fā)展的瓶頸問題，大大促進了電子商務的開展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設仍有待加強。在保險業(yè)，網(wǎng)絡保險的發(fā)展對傳統(tǒng)的保險與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會大大限制網(wǎng)絡保險的擴張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡保險的業(yè)務法規(guī)成為當務之急。
制定網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)要積極體現(xiàn)保險立法和合同法的立法精神,同時要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險業(yè)務法規(guī)的制定應當遵循以下兩項基本原則:一是原則性與靈活性相結合。既要對立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時期內(nèi)的適用性。因而需強調(diào)宏觀指導性,不宜流于繁瑣。二是嚴肅性和時效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國保險業(yè)仍然接受嚴格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強的針對性和操作性,不能因規(guī)定過于嚴厲苛刻而影響網(wǎng)絡保險業(yè)務的發(fā)展。另外，美國、歐洲及日本的網(wǎng)絡保險較發(fā)達，多借鑒這些國家的經(jīng)驗也是十分必要的。
三、加大保險產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的力度
我國網(wǎng)絡保險目前仍處于起步階段，國內(nèi)保險公司在網(wǎng)絡保險上淺嘗輒止，簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標直指保險公司“鼠標＋跑腿”的權宜之計，而并非積極的利用網(wǎng)絡優(yōu)勢開展保險業(yè)務，擴大保險市場規(guī)模。但網(wǎng)絡保險的全球化趨勢不可逆，隨著發(fā)達國家保險品種的不斷健全，我國也必將開始大力開發(fā)保險產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。
開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級現(xiàn)在比較容易實現(xiàn)的意外傷害險等險種外，還要結合上網(wǎng)保險人群的需求以及在線的特點設計開發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語音、視頻等網(wǎng)絡技術實現(xiàn)對客戶有問必答且有問現(xiàn)答。中國平安保險公司目前正在研究開發(fā)網(wǎng)絡保險產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^網(wǎng)絡完成，價格也低于代理人銷售的產(chǎn)品。當然其他保險公司也都在積極探索網(wǎng)絡保險市場的發(fā)展?jié)摿�，各家都在積蓄力量，準備在網(wǎng)絡保險市場大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。
四、切實保證網(wǎng)絡保險的技術可行性
1. 通訊網(wǎng)絡技術方面應實現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡技術已經(jīng)允許保險公司構建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP 也為保險公司建立網(wǎng)站提供服務器托管業(yè)務, 有的網(wǎng)絡公司還為保險公司提供建設網(wǎng)絡保險平臺服務。但目前網(wǎng)絡的速度是網(wǎng)絡保險發(fā)展的瓶頸, 隨著我國寬帶網(wǎng)的建設, 相信速度問題會得到改善。保險公司在租用專線時就充分考慮到網(wǎng)絡保險發(fā)展的需要, 租用寬帶較大的專線。在計算機軟件方面, 網(wǎng)絡電話、視頻會議、辦公自動化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件, 但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件, 需要保險公司的技術人員根據(jù)業(yè)務情況自行開發(fā)。
2. 網(wǎng)絡安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡的安全具有生死攸關的重要性, 保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分, 其交易秩序的穩(wěn)定有序, 關系著千家萬戶,維系著國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定運行。在我國網(wǎng)絡保險剛起步之初, 各保險機構只有充分重視網(wǎng)絡的安全問題, 才能促進網(wǎng)絡保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡系統(tǒng)的安全, 必須建立有效的風險評估和監(jiān)測體系, 同時, 網(wǎng)絡安全保障系統(tǒng)必須是動態(tài)的, 能適應現(xiàn)實情況的不斷變化和發(fā)展, 只有不斷地升級, 才能有效地防范網(wǎng)絡安全風險。有關部門應盡快制訂相應的法律法規(guī), 規(guī)范網(wǎng)絡保險市場, 促進網(wǎng)絡保險業(yè)的有序競爭。
參考文獻：
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