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網絡銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與對策
銀行，一般又稱網上銀行或在線銀行，與傳統(tǒng)的銀行不同，網絡銀行以自己的機系統(tǒng)為主體，以單位和個人的計算機為入網操作終端，通過互聯(lián)網向客戶提供開戶。銷戶、查詢、對賬，行內轉賬、跨行轉賬。信貸、網上證券、投資理財?shù)染W上服務。這里的網上金融服務是指實質性的金融服務。那些擁有自己網站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網銀行”，而非“網絡銀行”。簡言之，網絡銀行就是互聯(lián)網上的虛擬銀行柜臺，它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務“搬到”網上，在網絡上實現(xiàn)銀行的業(yè)務操作�！ ∶鎸@一新的趨勢，我國銀行業(yè)必須抓住機遇，在網絡銀行的發(fā)展上取得主動權。這既是順應發(fā)展潮流的需要，也是迎接金融全球化競爭日趨激烈的必然選擇，既有其必要性，也有其緊迫性。 發(fā)展網絡銀行的必要性與緊迫性 1.大力發(fā)展網絡銀行的必要性�！ °y行業(yè)是一個服務性行業(yè)，與人們的生活有著千絲萬縷的聯(lián)系。商務正在使人們的生活發(fā)生顯著的變化，電子商務的發(fā)展要求網絡金融服務的相應配合，如不盡快向全提供可靠的網絡銀行服務，仍然依賴其傳統(tǒng)的柜臺服務方式，則銀行業(yè)不僅不能有效地拓展自身的發(fā)展空間，而且還會延緩甚至阻礙電子商務的發(fā)展進程�！ �(shù)量穩(wěn)定且日益壯大的客戶群體是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎。網絡銀行突破了時間和空間的限制，在上可以使商業(yè)銀行的營業(yè)柜臺無限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易時間縮短等突出的優(yōu)點，因而正在受到越來越多客戶的歡迎，這無疑為我國商業(yè)銀行提供了難得的發(fā)展良機�！ ∥覈虡I(yè)銀行大力發(fā)展網絡銀行，其意義不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群體，更為主要的是，要從全局角度，確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局：即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，以網絡銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展�！ ∥覈行∩虡I(yè)銀行只有10多年的，機構網點數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒必要再走大攤子。高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運用高手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網絡銀行，可以在少增加甚至不增加網點和人員的前提下迅速擴大經營規(guī)模、增強資金實力。發(fā)展網絡銀行，中小商業(yè)銀行與國有大商業(yè)銀行處于同一起跑線上，如果能夠在這場競賽中獲勝，就可以在不久的將來掌握更多的主動權�！ �2.大力發(fā)展網絡銀行的緊迫性�！ ∥覈尤隬TO以后，來自外資銀行全面而激烈的競爭正在日益逼近。能夠率先進入金融市場的無疑是一些國際化大商業(yè)銀行，這些銀行的競爭優(yōu)勢是非常明顯的。它們不僅實力雄厚，經驗豐富，實行商業(yè)銀行管理制度；而且科技化程度高，易于開展網絡銀行業(yè)務，從而避開其在我國內地網點機構少的短處。有關資料顯示，上世紀90年代初，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行已大致實現(xiàn)了業(yè)務處理的規(guī)范化、辦公事務的自動化和決策支持的智能化，并在發(fā)展網絡銀行方面先行一步。1997年“世界銀行100強”中，70％的銀行在互聯(lián)網上建立了網站，向客戶提供網上支付服務。美國和歐洲的許多銀行，不僅向客戶提供網絡票據支付服務，而且能夠辦理一攬子的在線交易業(yè)務�！ ∥覈尤胧澜缳Q易組織后，外資銀行與我國商業(yè)銀行的競爭在范圍上將逐步擴大，最終全面鋪開。外資銀行與國內銀行在對“黃金客戶”的爭奪上具有明顯的優(yōu)勢。公司客戶中的跨國公司、外商獨資、中外合資企業(yè)及中國的外向型企業(yè)、大型集團公司、高新科技企業(yè)，以及個人客戶中，那些有比較穩(wěn)定的工作和收入。受過高等、個人理財愿望比較強、容易接受新鮮事物的“黃金客戶”，大多來自我國經濟相對發(fā)達的地區(qū)，而這些地區(qū)正是外資銀行到中國“搶灘”的登陸之地，并且這些客戶最有可能率先接受網絡銀行，這有利于外資銀行利用網絡銀行發(fā)揮其電子化金融服務的優(yōu)勢�！ 【C上所述，我國商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行，應該高度重視網絡銀行的起步和發(fā)展，盡快下決心，早策劃，早實施，以應對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。 網絡銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)提出的挑戰(zhàn) 1.網絡銀行將從根本上變革銀行經營環(huán)境，從而對傳統(tǒng)銀行的經營方式、業(yè)務模式、競爭力等帶來嚴重的挑戰(zhàn)�！ ≡诜⻊漳Ｊ缴�，網絡銀行突破了傳統(tǒng)的經營和服務模式，采取以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務模式。新的服務模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務：即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務。網絡銀行的運作模式趨向虛擬化、智能化，不再需要在各地區(qū)設置分支機構來擴展業(yè)務，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質資本、人力資本向客戶提供服務；而網絡銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務。 網絡銀行突破了時空局限，改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式，從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機構網點的重要性，將使傳統(tǒng)銀行業(yè)分支機構及營業(yè)網點數(shù)量減少。據美國權威金融機構估計，美國銀行業(yè)的分支機構在未來10年中將減少一半。另據美國1家調查公司，1994年，美國傳統(tǒng)銀行分支機構在銀行交易中所占的份額為60％，到1997年則降為40％，減少的20％已由網絡銀行提供。 網絡銀行能突破傳統(tǒng)銀行的局限，提供一攬子高附加值的綜合金融服務。它不僅對傳統(tǒng)銀行的存款、現(xiàn)金管理、資金結算、投資等零售業(yè)務及部分批發(fā)銀行業(yè)務構成競爭性威脅，而且在信息、綜合金融服務及個性化金融服務方面也帶來嚴峻挑戰(zhàn)。其一，通過互聯(lián)網可更廣泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式傳遞給網絡銀行用戶。另外，由于網絡資源的全球共享性，使銀行與用戶能相互全面了解對方的信用及資產狀況，從而減少信用風險和道德風險。其二，網絡銀行通過打破傳統(tǒng)銀行的部門局限，綜合客戶的多個賬戶、多種貨幣、多種信用卡、多種投資商品信息，并通過相關軟件，分析客戶的消費習慣、投資偏好，從而為客戶提供極具個性化的高附加值的優(yōu)質理財服務�！ 【W絡銀行能大幅度降低銀行交易成本。據美國權威機構的調查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統(tǒng)銀行分支機構最高，其次為電話銀行，再次為ATM柜員機，網絡銀行最低，最高與最低者相差八倍。網絡銀行的這些優(yōu)勢給傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式、經營方式等帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。因此，我國銀行業(yè)必須轉變發(fā)展思路，充分利用好網絡銀行優(yōu)勢�！ �2.銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經營思想�！ 【W絡銀行將改變以資產規(guī)模大小、機構網點數(shù)量、地理位置優(yōu)劣論“英雄”的傳統(tǒng)銀行經營思想，轉為以獲取信息能力、擁有信息量及處理信息為客戶提供及時、便利、優(yōu)質服務為衡量銀行優(yōu)劣的標準，改變了傳統(tǒng)意義上的擁有黃金地段的位置、高聳入云的大廈、富麗堂皇的招牌、彬彬有禮的職員的銀行形象。 3.網絡銀行將對傳統(tǒng)銀行內部管理制度及運行機制提出挑戰(zhàn)�！ 【W絡銀行作為創(chuàng)新金融服務方式，其金融工具、運作方式、技術手段及人才要求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內部管理及自我風險約束制度以及銀行體系的運行機制�！ 【W絡銀行的經營和創(chuàng)新對傳統(tǒng)銀行來說是一個全新的事物，對人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其組織框架和管理方式也要做出相應的調整�？梢哉f，網絡銀行服務成功的關鍵并不是技術，而是策劃、實施和管理的過程，用舊的管理模式和經營手法去經營網絡銀行多數(shù)以失敗而告終�！ �4.網絡銀行對安全性提出了更高的要求�！ ∮捎诰W絡體系的全球開放性，由此對“防火墻”、身份認證（CA）、安全系統(tǒng)層SSL協(xié)議、安全交易SET標準及其他技術措施的要求更高�！ 』ヂ�(lián)網最大的特征就是一切信息都數(shù)字化。因此，數(shù)據的安全就成為網絡銀行安全的首要。如何確保各種數(shù)據在保存和傳輸過程中不被竊取，如何識別數(shù)據訪問者的身份，以及如何防止非法用戶侵入主機系統(tǒng)都是網絡銀行所需解決的問題。為了防止諸如外部黑客人侵、行內人員作案、資料被截取和篡改、非授權訪問、病毒干擾等網絡犯罪及網絡問題，網絡銀行亟須防范風險，確保安全，以切實解決金融認證、網絡支付的安全和可靠問題。同時銀行為保證網上客戶安全而設計的網上支付程序，要更有利于客戶，而非僅有利于銀行操作，這樣才能消除客戶疑慮，吸引客戶上網，擴大市場規(guī)模�！ �5.網絡銀行要求變革傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式和機構設置，銀行監(jiān)管的國際間合作變得更加重要�！ ∥覈木W絡銀行要發(fā)展，網絡銀行的監(jiān)管問題無法回避。如何對迅速發(fā)展的沒有時間和地域限制的網絡銀行進行監(jiān)管是我們必須解決的問題�！ ∮捎诰W絡的廣泛開放性，網絡銀行可跨出國境經營，客戶可在全球范圍內自由選擇銀行進行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題。國際巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管機構正關注網絡銀行的發(fā)展并進行研究，但尚未就此立法進行監(jiān)管。網絡銀行的監(jiān)管更加需要國際銀行監(jiān)管組織的協(xié)調及各國中央銀行在全球范圍內的通力協(xié)作。 發(fā)展網絡銀行的幾點對策建議 1.大力發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務，加強銀行體系的網絡化建設。 近年來我國互聯(lián)網業(yè)務有較快的發(fā)展，但總的來說還很薄弱，網絡用戶占人口的比重還不到1％，與美國的 40％、香港的15％相比差距還很大。因此，通過、培訓等方式提高國民素質，大力發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務，提高銀行體系網絡化水平，是推動網絡銀行發(fā)展的前提。為此，需要國家產業(yè)政策的引導和財稅政策的扶持。發(fā)展網絡銀行的三大核心技術：Web技術、建立服務平臺技術和安全保密技術，也需要政府主導、參與協(xié)作攻關解決。政府還需為發(fā)展網絡銀行創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，即引入競爭機制，打破國內互聯(lián)網市場長期壟斷經營的局面，并整合各行業(yè)、各部門、各地方的局域網資源，形成全國性的主干銀行金融網絡體系。同時，國家網絡技術支持部門、銀行監(jiān)管部門、各商業(yè)銀行，要通力合作，確保網絡銀行體系的交易安全和無故障運行。 2.做好網絡銀行金融人才的儲備與培養(yǎng)�！ 【W絡銀行的發(fā)展需要復合型的金融人才，既要掌握網絡高，又要精通國際，國內金融。擁有一大批具有一流專業(yè)水準的復合型金融人才是網絡銀行發(fā)展的重要保障�？赏ㄟ^引進、聯(lián)合培養(yǎng)等方式來造就一大批網絡銀行金融專業(yè)人才。 我們要更新金融業(yè)高科技人才的激勵與約束機制，從政策上穩(wěn)定人才，充分發(fā)揮人才作用，為其提供更好的培訓機會和發(fā)展機會，促使不斷更新知識，積極吸收外部人才，為科技人才隊伍注入新鮮血液，增強機構活力，為網上銀行的進一步發(fā)展做好儲備�！ �3.加強網絡銀行監(jiān)管和風險防范。 網絡銀行的監(jiān)管難度大，它不是網絡監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡單相加，而有其自身新的，如對網絡銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級與企業(yè)級兩個層次。行業(yè)級監(jiān)管主要解決網絡銀行對國家金融安全的問題，企業(yè)級監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網絡服務的行為規(guī)范問題，更復雜和艱巨的任務還在于對跨國、跨境的金融數(shù)據流的監(jiān)管問題。這些問題均需及早研究和著手準備�！ 【W絡銀行是國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，它將促使金融市場更加自由、開放。21世紀的銀行業(yè)競爭將不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內競爭、服務質量和價格競爭，而是金融業(yè)與非金融業(yè)，國內與國外，網上銀行與一般銀行等的多元化競爭。因此，在信息與網絡技術尤其是網絡銀行飛速發(fā)展的今天，我們在分析國內銀行與外資銀行的競爭時，不能僅僅看到傳統(tǒng)銀行業(yè)務方面的競爭，還要看到新技術推動的競爭尤其是網上銀行的競爭。為此，我們應該認識到網絡銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，采取積極的應對策略，迎接新的競爭。【網絡銀行的發(fā)展對我國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與對策】相關文章：
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