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專訪宜信CEO唐寧：監(jiān)管把害蟲(chóng)凍死了 網(wǎng)貸迎來(lái)春天
市場(chǎng)參與者往往會(huì)低估一個(gè)模式創(chuàng)新的長(zhǎng)線潛力，我們很可能會(huì)低估了這個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)它長(zhǎng)線發(fā)展能夠帶來(lái)的作用，我對(duì)于它未來(lái)十年、二十年的發(fā)展是非常有信心的。
11年前，唐寧還在做投資人時(shí)，所投的一家培訓(xùn)公司中有學(xué)生交不起學(xué)費(fèi)，他就創(chuàng)辦了宜信提供個(gè)人借貸。之后，網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了一段野蠻生長(zhǎng)期，在去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布之后，部分平臺(tái)退出，行業(yè)回歸了理性。
在這期間，宜信旗下P2P平臺(tái)宜人貸在紐交所上市。宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧回顧這些歷程時(shí)表示，監(jiān)管是把網(wǎng)貸行業(yè)的”害蟲(chóng)“凍死了，未來(lái)一二十年，網(wǎng)貸行業(yè)依然有長(zhǎng)足的發(fā)展。
唐寧在2017夏季達(dá)沃斯論壇上接受鳳凰科技采訪時(shí)表示，應(yīng)該參考2001年的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，當(dāng)時(shí)歐美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)泡沫破碎，整個(gè)行業(yè)似乎進(jìn)入了最低谷。唐寧說(shuō)當(dāng)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)IDG資本的合伙人在一塊開(kāi)會(huì)，大家還開(kāi)玩笑說(shuō)以后會(huì)不會(huì)就沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)事了。
但是現(xiàn)在回頭看互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，則是天翻地覆。
網(wǎng)貸也是這樣。唐寧說(shuō)：”市場(chǎng)參與者往往會(huì)低估一個(gè)模式創(chuàng)新的長(zhǎng)線潛力，我們很可能會(huì)低估了這個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)長(zhǎng)線發(fā)展能夠帶來(lái)的作用。監(jiān)管使得市場(chǎng)環(huán)境更加的規(guī)范、健康和透明，我覺(jué)得對(duì)于行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)來(lái)講一定是春天來(lái)了，把害蟲(chóng)都凍死了。“
從網(wǎng)貸起家，宜信圍繞普惠金融和財(cái)富管理陸續(xù)布局了支付、網(wǎng)貸、眾籌、機(jī)器人投顧、智能保險(xiǎn)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域，有專門(mén)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)研究如何在金融行業(yè)中運(yùn)用新技術(shù)。
唐寧認(rèn)為，創(chuàng)新最重要的是要抓住市場(chǎng)未被滿足的客戶的需求，基于這樣的洞察，再去看有哪些技術(shù)可以拿來(lái)使用。例如，供應(yīng)鏈金融需要區(qū)塊鏈技術(shù)，他們就拿來(lái)用在鋼鐵電商平臺(tái)大大買(mǎi)鋼網(wǎng)上，使上下游交易信息都能被記錄下來(lái)，不可篡改。對(duì)于智能投顧，唐寧期待未來(lái)五至十年中產(chǎn)階級(jí)都能用它解決理解自己的理財(cái)問(wèn)題。
以下是部分采訪實(shí)錄：
針對(duì)借款人和理財(cái)者的需求推出新業(yè)務(wù)
記者：近幾年宜信圍繞普惠金融和財(cái)富管理推出了多項(xiàng)業(yè)務(wù)，你們推出新業(yè)務(wù)的邏輯是什么?
唐寧：我們(從2006年開(kāi)始創(chuàng)業(yè))到2011年之前的時(shí)候，發(fā)明了中國(guó)的P2P模式，服務(wù)平臺(tái)兩邊的借款人和理財(cái)者。在2011年之后到今天，宜信已經(jīng)是一家在中國(guó)，甚至國(guó)際領(lǐng)先性的金融科技企業(yè)，我們布局在財(cái)富管理和普惠金融。
(業(yè)務(wù)布局)也是針對(duì)最早的這兩個(gè)人群的需求，一邊是理財(cái)者，我們提供全方位的財(cái)富管理的需求，包括資產(chǎn)的保值增值、包括其他。面向高凈值人士，告訴他們?nèi)绾文軌虬沿?cái)富傳承到下一代，帶他們到全球去學(xué)習(xí)。
普惠金融業(yè)務(wù)是圍繞借款人，我們的消費(fèi)者、工薪階層、小微企業(yè)主、農(nóng)戶，圍繞他們的需求來(lái)展開(kāi)。最先是解決他們?cè)诮杩�、信用方面的需求，逐漸解決像保險(xiǎn)、像理財(cái)?shù)刃枨�。所以邏輯是以客戶需求為中心，同時(shí)去看有哪些行之有效的技術(shù)和模式方面的創(chuàng)新，能夠幫助我們更好的滿足客戶需求。
記者：比如說(shuō)宜天使這個(gè)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)為什么看好股權(quán)眾籌?
唐寧：首先，宜信財(cái)富私募股權(quán)基金為中國(guó)一線的創(chuàng)投基金提供資金，因?yàn)橹袊?guó)的這些創(chuàng)投基金其實(shí)還是挺缺長(zhǎng)線的錢(qián)。在這過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)早期這部分的資金比較短缺。而我們的宜信財(cái)富的財(cái)富管理客戶，又有天使投資的興趣，他希望學(xué)習(xí)如何做天使投資，但中國(guó)也沒(méi)有這樣的平臺(tái)教大家怎么樣做天使投資。
我自己從2003年開(kāi)始做天使投資，應(yīng)該說(shuō)是非常非常早的，在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有天使這個(gè)詞的時(shí)候就做天使投資。
所以從這個(gè)意義上來(lái)講，我們做這個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)該是天時(shí)地利人和，有非常強(qiáng)的資源。
當(dāng)然還有一個(gè)就是說(shuō)能夠去找到更多優(yōu)秀的早期企業(yè)，大家去有這樣的對(duì)接，所以是這樣的一個(gè)邏輯。
記者：現(xiàn)在宜天使平臺(tái)上只有六個(gè)項(xiàng)目是嗎?
唐寧：我們從策略上來(lái)講，一定要是精品項(xiàng)目，否則的話風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，甚至說(shuō)還有一些欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。我覺(jué)得我們一定要不斷的去壯大這樣一個(gè)平臺(tái)，但有的時(shí)候我覺(jué)得在金融領(lǐng)域，特別是在早期，去以量取勝，往往是背道而馳。
區(qū)塊鏈的應(yīng)用還在早期階段
記者：你們最近也運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，宜信旗下企業(yè)級(jí)金融服務(wù)翼啟云服運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，與鋼鐵電商平臺(tái)大大買(mǎi)鋼網(wǎng)完成對(duì)接。應(yīng)用情況怎么樣?
唐寧：對(duì)于像區(qū)塊鏈這種創(chuàng)新技術(shù)來(lái)講，我有一些認(rèn)識(shí)，作為創(chuàng)新者來(lái)講，最重要的是要抓住市場(chǎng)未被滿足的客戶需求，真正對(duì)于客戶有洞察力，基于這樣的洞察，然后去到市場(chǎng)上去看，有哪些技術(shù)我們可以來(lái)用，并且好。很多技術(shù)不是太少了，而是已經(jīng)很多了，已經(jīng)問(wèn)世了相當(dāng)一段時(shí)間了，甚至都是幾年、十年了，最重要的是如何能夠把技術(shù)用好。
我們有專門(mén)針對(duì)區(qū)塊鏈方面的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，在業(yè)務(wù)上進(jìn)行孵化嘗試。例如你剛才提到的供應(yīng)鏈金融方面，我們的供應(yīng)鏈金融合作伙伴，在他的平臺(tái)之上運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓上下游的交易信息能夠記錄下來(lái)，不可篡改，所有人都可以去用這樣的信息。
區(qū)塊鏈技術(shù)還將應(yīng)用到我們的公益金融之中，對(duì)愛(ài)心人士來(lái)講，他們的愛(ài)心行為將會(huì)永遠(yuǎn)的記錄下來(lái)，直到�？菔癄�，也有助于他們參與愛(ài)心金融。這個(gè)還是處于早期，大家可以從它的評(píng)論上來(lái)講，以及口碑上來(lái)看待結(jié)果怎么樣。
另外我們通過(guò)投資的方式去做這樣的創(chuàng)新推動(dòng)，我們的新金融產(chǎn)業(yè)投資基金是一個(gè)十億美元、投資于全球的投資基金。
記者：那么比特幣和其他數(shù)字貨幣有泡沫嗎?
唐寧：我覺(jué)得也處于發(fā)展早期，大家還是在形成這樣的認(rèn)知。
記者：智能投顧會(huì)在中國(guó)普及嗎?
唐寧：智能投顧未來(lái)五年十年我對(duì)它的期待是，中國(guó)的中產(chǎn)階層大眾富裕階層來(lái)講，都可以運(yùn)用它來(lái)去解決自己理財(cái)問(wèn)題。但是它還是有一個(gè)很重大的前提，就是我們的理財(cái)者要對(duì)資產(chǎn)配置非常的認(rèn)同，要能夠去用實(shí)際行動(dòng)去進(jìn)行。因?yàn)檫^(guò)去我們還是東一榔頭西一棒槌的理財(cái)，這邊買(mǎi)個(gè)股，那邊買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)等等，并沒(méi)有一個(gè)自上而下的很好的配置。所以我覺(jué)得首先要看到大觀念上的改變，然后才是量的提升。
記者：個(gè)人理財(cái)者應(yīng)該如何去進(jìn)行資產(chǎn)配置?
唐寧：我覺(jué)得從一個(gè)高凈值客戶的角度上，我們提出了資產(chǎn)配置的黃金三原則，說(shuō)需要跨地域、國(guó)別配置，也就是說(shuō)不僅僅是人民幣資產(chǎn)，而是全球資產(chǎn)。要跨資產(chǎn)類別配置，不僅僅是股收、房產(chǎn)，還包括二級(jí)市場(chǎng)、股票市場(chǎng)，保險(xiǎn)保障。還有一級(jí)市場(chǎng)，我們說(shuō)的創(chuàng)投、風(fēng)險(xiǎn)投資都有機(jī)會(huì)。
最后一條要把非流動(dòng)性訴求的這部分資金去進(jìn)行長(zhǎng)期投資。在進(jìn)行長(zhǎng)期投資的時(shí)候，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較大，所以要用基金的這種方式，風(fēng)險(xiǎn)分散的去做長(zhǎng)期投資。
看待現(xiàn)在的網(wǎng)貸行業(yè)，可以參考2001年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫時(shí)期
記者：現(xiàn)在網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)發(fā)展了很多年，您覺(jué)得它現(xiàn)在處于一個(gè)什么階段?經(jīng)過(guò)一年的整改，有一些小平臺(tái)已經(jīng)退出，它現(xiàn)在是處于一個(gè)很成熟的階段嗎?未來(lái)趨勢(shì)會(huì)是什么樣的?
唐寧：我覺(jué)得可以用2001年的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展階段去看今天的網(wǎng)貸行業(yè)。當(dāng)時(shí)是所謂互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂的時(shí)候，整個(gè)的行業(yè)似乎感覺(jué)進(jìn)入了最低谷。我還記得那時(shí)IDG資本的合伙人在一塊開(kāi)會(huì)，大家還開(kāi)玩笑說(shuō)以后會(huì)不會(huì)就沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)事了。
現(xiàn)在回頭來(lái)看，過(guò)去這15年來(lái)講又有多么深刻的變化呀。市場(chǎng)參與者往往會(huì)低估一個(gè)模式創(chuàng)新的長(zhǎng)線潛力，我們很可能會(huì)低估了這個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)它長(zhǎng)線發(fā)展能夠帶來(lái)的作用，我對(duì)于它未來(lái)十年、二十年的發(fā)展是非常有信心的。
監(jiān)管使得市場(chǎng)環(huán)境更加的規(guī)范、健康和透明，我覺(jué)得對(duì)于行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)來(lái)講一定是春天來(lái)了，把害蟲(chóng)都凍死了。要智慧監(jiān)管，監(jiān)管層要能夠很好的跟創(chuàng)新業(yè)者去互動(dòng)。與此同時(shí)，創(chuàng)新業(yè)者也要自己去給自己戴緊箍咒，要能夠面向未來(lái)的去考慮自己的模式，規(guī)范自己的行為。
記者：在個(gè)人征信領(lǐng)域，牌照還一直沒(méi)發(fā)下來(lái)，有媒體說(shuō)可能幾家公司會(huì)聯(lián)合組成一個(gè)機(jī)構(gòu)?
唐寧：首先我特別希望在未來(lái)三年之中，甚至不用那么久，我們的征信體系應(yīng)該有更加長(zhǎng)足的體系化的推動(dòng)。
另外，個(gè)人是數(shù)據(jù)的主人，而不是商家，不是平臺(tái)，任何對(duì)于數(shù)據(jù)的社會(huì)性使用，都應(yīng)該是強(qiáng)監(jiān)管的。
同時(shí)來(lái)講來(lái)要求，參與各方來(lái)講，定位需要非常的清晰，我覺(jué)得這些認(rèn)知來(lái)講，我都是非常贊同的，我們也會(huì)持續(xù)的、大力的去積極參與到征信體系的建設(shè)之中。
從根本上講，征信的社會(huì)屬性是非常明確的;監(jiān)管的強(qiáng)介入也是非常明確的;征信企業(yè)的機(jī)構(gòu)的中立性、公平性也是明確的;個(gè)人的對(duì)于數(shù)據(jù)的擁有也都是很明確的。所以我覺(jué)得咱們?nèi)绻軌蛉ピ谖磥?lái)一段時(shí)間把能夠達(dá)成的正確的認(rèn)知，能夠落地下來(lái)，我覺(jué)得就會(huì)非常好。
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