試析我國保險法律法規(guī)存在的題目和缺陷

《中華人民共和國保險法》第二條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保證金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡，期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的貿(mào)易保險行為�！蓖侗Ｈ藶榱祟A(yù)防危險，將一定的保險費(fèi)支付給保險人，假如危險事故發(fā)生或出現(xiàn)合同約定的條件，保險人則須按合同約定向被保險人或者保險受益人支付賠償金或保險金；作為保險人的保險公司則通過建立保險基金來分散危險，消化損失。由此可見，保險是為了分散危險、消化損失的一種貿(mào)易活動，其目的是通過合同行為來實(shí)現(xiàn)的。保險合同具有“最大善意”、“雙務(wù)、有償”、“射幸”等特征。我國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，保險立法經(jīng)歷了以無到有，由粗到細(xì)的過程，逐步完善了相關(guān)法規(guī)：1983年實(shí)施《財產(chǎn)保險合同條例》，1985年發(fā)布《保險治理暫行條例》，1992年通過《海商法》，1995年通過了《保險法》。為了更好地貫徹實(shí)施《保險法》，人民銀行于1996年、1997年、1998年分別發(fā)布了《保險治理暫行規(guī)定》、《保險代理人治理規(guī)定（試行）》、《保險經(jīng)紀(jì)人暫行規(guī)定（試行）》。這些法律法規(guī)對保護(hù)當(dāng)事人的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)保險事業(yè)的發(fā)生，解決保險爭議，完善商事法制建設(shè)，都具有重要意義。但也還有很多不成熟和不規(guī)范的地方，對比世界其他國家特別是發(fā)達(dá)國家完善的保險體系還 存在著相當(dāng)?shù)牟罹�。主要表現(xiàn)為保險活動的基本原則不夠全面，規(guī)范保險新業(yè)務(wù)的立法相對滯后等方面，以下筆者試從“近因”原則缺失、條款文字歧義等方面我國保險法律體系中存在的缺陷和不足，以求拋磚引玉：

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