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我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的問題
導(dǎo)語：指基于投保人的利益，為投保人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)。在再保險(xiǎn)市場上則有再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，即基于原保險(xiǎn)人的利益，為原保險(xiǎn)人安排分出、分入業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)并依法收取傭金的人。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)·伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。
一、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的現(xiàn)狀
我國長期以來采用保險(xiǎn)代理人制度，其最重要的原因是在很長一段時(shí)間內(nèi)我國的保險(xiǎn)“市場”只有一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國人民保險(xiǎn)公司制定;在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國的改革開放和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。
20十世紀(jì)80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，也制約著我國保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。特別是加入WTO后，我國保險(xiǎn)市場與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場對外開放將進(jìn)一步加大，未來對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的使用會(huì)越來越頻繁，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的競爭將會(huì)越來越激烈。這些問題如果再不從制度上加以解決，勢必?fù)p害我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)形象，引起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序的混亂，影響保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展和我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌，最終將阻礙整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。
1999年中國保監(jiān)會(huì)決定正式批準(zhǔn)成立我國首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，并于1999年5月15日在全國舉行了首次注冊保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。當(dāng)時(shí)全國共有7186人參考，144人一次性通過資格考試。1999年底中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)首批三家全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司江泰、長城、東大正式籌建。2000年6-7月這三家首批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正式成立。 同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)重新審批原來中國人民銀行和工商局所批準(zhǔn)的國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和國外經(jīng)紀(jì)公司駐國內(nèi)辦事處的經(jīng)營執(zhí)照。對于國內(nèi)原來批準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的商務(wù)公司，保監(jiān)會(huì)經(jīng)審查后一律認(rèn)為不合格，堅(jiān)決予以取締。 2001年底中國保監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)了7家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司成立，地點(diǎn)分別在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中國保監(jiān)會(huì)審批開業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司就有48家。
目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場在我國尚處于初步發(fā)育階段，在這一階段存在著較多的問題。其中最主要的問題有三個(gè)。
1、業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對自身的優(yōu)勢沒有清楚的認(rèn)識(shí)，不知道主要應(yīng)開展哪些業(yè)務(wù)、達(dá)到哪些目的。在某種程度上，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前的表現(xiàn)，只能稱其為更高一級的保險(xiǎn)代理人，和國外的經(jīng)紀(jì)公司存在著很大差距。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的人力資源相當(dāng)缺乏
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的人數(shù)較少，而且他們中的大部分是保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，要這些人轉(zhuǎn)變工作的難度較大。特別是經(jīng)紀(jì)人資格只是最基本的要求，并不代表其具有足夠的從業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)。和其他金融行業(yè)比較，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員文化素質(zhì)明顯偏低，這種人力資源的匱乏使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展缺乏堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
3、缺少有效的監(jiān)管，造成了一些混亂局面
例如，在為投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司側(cè)重于傭金的高低;許多保險(xiǎn)公司同經(jīng)紀(jì)人爭奪業(yè)務(wù)，一些未在我國注冊的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)入市場搶占業(yè)務(wù)。同時(shí)，財(cái)會(huì)上沒有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開支的費(fèi)用科目，也沒有統(tǒng)一的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。目前國家對保險(xiǎn)代理人的傭金標(biāo)準(zhǔn)有統(tǒng)一的規(guī)定，對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采用和保險(xiǎn)代理人統(tǒng)一的傭金標(biāo)準(zhǔn)肯定行不通，但是也不能任由經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司討價(jià)還價(jià)，因?yàn)檫@樣會(huì)影響保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展滯后的原因分析
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，當(dāng)局對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展。
1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高
目前我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員由于經(jīng)驗(yàn)少、技術(shù)低，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。盡管已舉行了幾次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的需要。
2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式過于單一
就目前來說，我國不允許個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》中確定的，在該規(guī)定出臺(tái)之前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只能以有限責(zé)任公司的形式存在，嚴(yán)重缺乏靈活性。如我國臺(tái)灣地區(qū)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式可選用個(gè)人形式和公司形式，凡具備經(jīng)紀(jì)人資格者可以個(gè)人形式申請開業(yè)。英國等一些國家允許以合伙形式開業(yè)。
3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場不夠完善
我國保險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)主體不多，市場壟斷還比較強(qiáng)，存在著競爭不充分、不公平以及法規(guī)不健全等問題。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立來看，我國實(shí)行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。
4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金制度不規(guī)范
《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》第五十條規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司依法辦理業(yè)務(wù)，應(yīng)按雙方當(dāng)事人約定收取經(jīng)紀(jì)傭金。但實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司一般以投保人所需繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金。一般來說，我國目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的傭金是保費(fèi)的10%~30%，人壽和健康險(xiǎn)的傭金比例一般在10%以下，意外傷害險(xiǎn)傭金比例在20%左右。作為追求利益最大化的市場主體，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必然為多賺取傭金而選擇保費(fèi)率高但保障水平低的保險(xiǎn)公司投保，從而損害了投保人的利益。
5、保險(xiǎn)觀念落后
我國多數(shù)投保人的保險(xiǎn)觀念比較陳舊，對保險(xiǎn)服務(wù)沒有高層次的要求。在實(shí)踐中，有些
投保人認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人傭金雖然由保險(xiǎn)公司支付，但“羊毛出在羊身上”，不通過經(jīng)紀(jì)人而直接向保險(xiǎn)公司投保可以節(jié)省傭金。因此，讓投保人真正了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、充分利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，還有很多問題需要解決。在保險(xiǎn)人方面，某些保險(xiǎn)公司由于機(jī)構(gòu)大而全、冗員太多，對成本核算不細(xì)，認(rèn)為通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)不如利用本公司人員展業(yè)，以降低成本。加之目前許多保險(xiǎn)公司展業(yè)人員的收入直接與業(yè)務(wù)掛鉤，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)介入保險(xiǎn)市場，使得原來屬于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)被拿走了卻還要付費(fèi)，因此初期的磨擦不可避免。
三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度建立的意義
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無論是對于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人而言，都具有重要意義。
對投保人和被保險(xiǎn)人而言，由于保險(xiǎn)市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長。同時(shí)，隨著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險(xiǎn)引出了人們對保險(xiǎn)的新需求。保險(xiǎn)人向市場所能提供的保險(xiǎn)商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的趨勢。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識(shí)對保險(xiǎn)人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)條件的正確選擇是有一定困難的。而具有保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，就能夠使投保人的利益得到最大限度的保障并使投保人享有高水準(zhǔn)的專業(yè)服務(wù)。
對保險(xiǎn)人而言，自1988年3月中國平安保險(xiǎn)公司的成立打破中國保險(xiǎn)市場長期壟斷的局面之后，到目前已有20多家保險(xiǎn)公司活躍在我國保險(xiǎn)市場上。這一方面為保險(xiǎn)市場注入了新的血液，另一方面也不可避免地加劇了競爭。競爭的最終目的就是用低于市場平均成本的成本來獲得高于市場平均利潤的利潤。對保險(xiǎn)人來說，既要擴(kuò)大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財(cái)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險(xiǎn)人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場上形成公平的競爭機(jī)制。
為促進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，我國保險(xiǎn)市場必須與國際接軌，并采用國際同業(yè)的一些通常做法。在國際上，各國保險(xiǎn)市場普遍存在著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且保險(xiǎn)人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀(jì)人招攬的。以英國保險(xiǎn)市場為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人掌握著英國55%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而法國的工業(yè)客戶每年則有近90%的保費(fèi)是通過經(jīng)紀(jì)人交給保險(xiǎn)公司的。此外，我國加入WTO以后，大批外商進(jìn)入中國市場，如不采用外商所熟悉的通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的方式招攬業(yè)務(wù)，我國保險(xiǎn)業(yè)就有可能失去一個(gè)巨大的市場。因此，我們必須建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，以促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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