國際金融業(yè)的電子化與我國商業(yè)銀行發(fā)展

國際金融業(yè)的電子化與我國商業(yè)銀行發(fā)展 在國際金融市場一體化和金融創(chuàng)新浪潮推動下，西方商業(yè)銀行出現(xiàn)全面改革。他們長期實施的是以提高盈利為宗旨的服務競爭機制，隨著銀行間競爭日趨激化，金融風險增大，銀行現(xiàn)代化改革出現(xiàn)重大變化，即國際金融業(yè)的電子化勢在必行。我國商業(yè)銀行在不斷開放的環(huán)境中，與國際接軌，在國際金融市場中競爭、求生存，勢必要熔入國際金融業(yè)的電子化時代，為客戶提供不斷創(chuàng)新的電子金融服務。 　　在西方，金融業(yè)與工商業(yè)有驚人的相似之處，都注重市場營銷，將市場營銷觀念作為指導銀行業(yè)務經(jīng)營的基本思想。對于金融機構(gòu)而言，顧客才是最重要的財富。早期銀行的市場營銷，基本上以聯(lián)系與爭奪客戶、獲取最大利潤為目的。隨著銀行之間兼并加劇，競爭激化，單純用禮貌、周到的服務，已較難進一步拓寬顧客渠道。銀行為了在信息技術時代求生存首先也是要爭取顧客，盡可能為他們提供優(yōu)質(zhì)服務。客戶對銀行服務的需求，促使銀行服務手段現(xiàn)代化。銀行致力于采用新技術，為銀行與銀行間以及銀行與客戶間的聯(lián)系增加了新的內(nèi)容，同時也促進了銀行內(nèi)部管理的電子化。 一、建立客戶綜合服務網(wǎng)絡 　　客戶綜合服務網(wǎng)絡是針對金融行業(yè)這種特定行業(yè)的相關服務而設計建設的，客戶通過一定的通訊手段（電話、傳真、計算機通訊等）與服務網(wǎng)絡中心取得聯(lián)系并得到身份確認后，即可享受系統(tǒng)所提供的相應金融行業(yè)信息服務及有限定范圍的賬戶操作服務，如獲取金融行業(yè)政策、法規(guī)、業(yè)務辦理通知信息，查詢新業(yè)務開辦方法，客戶賬戶往來查詢，查對用戶相關社會服務行業(yè)收費賬單，用戶進行限定范圍的賬戶轉(zhuǎn)賬和指定收費單位的簡單付費，以及其它某些相關行業(yè)特別業(yè)務操作，等等，也有人把它稱之為銀行服務呼叫中心（BANK SERVICE CALL CENTER）。 　　早在80年代，歐美等西方國家就已經(jīng)提出這個概念并利用電話等通訊手段在各大商業(yè)銀行為廣大儲戶提供服務，然而，由于當時的通訊與科技發(fā)展水平等方面因素的制約，使得這一服務沒有得到廣泛認同。 　　但是，在今天，計算機與通訊行業(yè)得到了飛速的發(fā)展。在計算機領域，計算機的處理能力已經(jīng)得到了成百上千倍的提高，CPU從286、386、486到奔騰處理器，從單處理器到對稱、非對稱多處理器結(jié)構(gòu)；計算機網(wǎng)絡范圍已經(jīng)從小范圍的局域網(wǎng)發(fā)展到跨區(qū)域的廣域網(wǎng)、甚至聯(lián)接全世界的INTERNET國際互聯(lián)網(wǎng)絡；數(shù)據(jù)傳輸從統(tǒng)計時分復用到ATM異步轉(zhuǎn)移模式，數(shù)據(jù)傳輸速率已從幾百bps發(fā)展到最高上幾Gbps，幾乎是千萬倍的提高；計算機處理體系結(jié)構(gòu)從單機方式發(fā)展到“網(wǎng)絡就是計算機”的網(wǎng)絡方式以及CLIENT/SERVER的客戶/服務器分布式處理模式。所有的技術和產(chǎn)品都以跨代的速度更新和發(fā)展。在通訊領域，電話已迅速普及到千家萬戶，X.25分組交換網(wǎng)、DDN數(shù)據(jù)網(wǎng)以及光纖網(wǎng)已觸及城市的各個角落，衛(wèi)星通訊、微波傳輸使得信息可以傳送到人類所能想象的任何空間，……。所有這一切都已為建立最完美的金融增值服務網(wǎng)絡系統(tǒng)提供了技術可能性。 　　1995年10月，首家網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行誕生，為客戶提供24小時的服務。接著，北美又出現(xiàn)一體化金融網(wǎng)絡機構(gòu)，商業(yè)銀行步入電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力�；ㄆ煦y行的ATM已能處理150多種交易，從現(xiàn)金存取到共同基金投資，甚至進行股票交易，使客戶加深了對銀行的依賴程度。 　　客戶綜合服務網(wǎng)絡的建立，可以使商業(yè)銀行向全能型發(fā)展。在銀行高科技日益發(fā)展的情況下，德國、荷蘭和意大利商業(yè)銀行率先向全能化發(fā)展。對客戶而言，全能銀行有提供全面的銀行服務的優(yōu)點，使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具，特別是小客戶，節(jié)約了他們與多家機構(gòu)打交道的成本。這有利于銀行吸引更多的客戶，實施網(wǎng)絡式管理。美國花旗銀行發(fā)揮總體優(yōu)勢，不斷將其在日本市場外的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄賬戶，介紹給日本客戶，穩(wěn)住了日本市場。目前，金融工程（FINANCIAL ENGINEERING）日益為西方商業(yè)銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產(chǎn)品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產(chǎn)品開發(fā)與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業(yè)務、企業(yè)銀行業(yè)務和金融、法律、稅務方面的專家，將各方面的知識與經(jīng)驗結(jié)合起來，通過客戶綜合服務網(wǎng)絡，向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式，配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案，即“獨家顧客”方案。也就是說，這些顧客只信賴和光顧此銀行。這是固定客戶制，是客戶與特定銀行間的相互依存關系，使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源，發(fā)掘潛在客戶，波浪式地發(fā)展客戶網(wǎng)絡，同時也可加深銀行與客戶的定向信息交流關系。
二、建立全球銀行間的網(wǎng)絡系統(tǒng)
　　在經(jīng)濟全球化并高度繁榮的今天，多學科、多領域的整合服務正在滿足社會各界的日益增長的多元化需求。全球銀行間的計算機網(wǎng)絡化，可以使本國商業(yè)銀行與國外同行建立聯(lián)盟，利用對方的金融專家和計算機系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)絡制的發(fā)展。 　　同時，隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，各個國家之間貿(mào)易往來的交易量和交易金額迅猛增加，傳統(tǒng)的通訊交換方式已不能滿足業(yè)務發(fā)展的需求，大量的數(shù)據(jù)需要及時、可靠地在各銀行間傳遞，而全球銀行間的計算機網(wǎng)絡化就可以滿足這種要求。在現(xiàn)代國際金融市場上衍生出一種新的數(shù)據(jù)交換模式：EDI。EDI是ELECTRONIC DATA INTERCHANGE的縮寫，意為電子數(shù)據(jù)交換。這種方式是現(xiàn)代電子計算機技術突飛猛進的產(chǎn)物，其主要特點是通過迅捷、準確的計算機網(wǎng)絡為客戶辦理國際結(jié)算業(yè)務，每一筆業(yè)務的延續(xù)時間不超過三十秒，節(jié)約了大量不必要的時間和費用，實現(xiàn)了銀行為客戶提供優(yōu)質(zhì)、快速服務的宗旨。 　　在競爭激烈的國際金融市場上，EDI迅速成為商業(yè)銀行吸引客戶、增加中間業(yè)務量行之有效的手段，促進和推動著商業(yè)銀行的現(xiàn)代化進程。正是EDI這種無法比擬的優(yōu)越性，成為溝通不同行業(yè)經(jīng)濟活動的主要媒介，尤其在對外經(jīng)濟貿(mào)易活動中，正日益發(fā)展成為最為重要的國際貿(mào)易交易手段之一。從90年代初期起，美、日、澳大利亞、新加坡等國家陸續(xù)宣布，所有的商戶首選交易方式為EDI，不采用EDI的商戶將不予或推遲辦理，EDI在國際金融市場上嶄露頭角，成為日后國際化經(jīng)濟合作的發(fā)展趨勢。

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