“互聯(lián)網(wǎng)+保險”孕育消費養(yǎng)老保險模式
導(dǎo)語：一場新的養(yǎng)老模式正在醞釀之中，而這場新模式涉及互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。今天我們就來看看相關(guān)資訊吧!
“互聯(lián)網(wǎng)+保險”孕育消費養(yǎng)老保險模式
在我國日益進入老齡化社會的今天，實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”是黨中央、國務(wù)院高度重視的社會民生大事。據(jù)統(tǒng)計，2015年中國60歲以上老人2.22億，占總?cè)丝?6.1%;據(jù)預(yù)測，21世紀(jì)中葉老年人口數(shù)量將達到峰值，超過4億。實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”，應(yīng)對銀發(fā)社會，光有錢不行，畢竟養(yǎng)老是一件系統(tǒng)性工程，還包括養(yǎng)老機構(gòu)、醫(yī)護人員等;但是，沒有錢又萬萬不行。對于普通老人來說，養(yǎng)老金就是他們的活命錢。如果不能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金，他們必將生活堪憂，遑論生活品質(zhì)。
然而，龐大的老齡人口基數(shù)，使國家養(yǎng)老金一直面臨著巨大的壓力。國家也在積極探索新型養(yǎng)老模式，要與我國國情相結(jié)合，與經(jīng)濟發(fā)展水平相結(jié)合，織密扎牢民生“保障網(wǎng)”。
養(yǎng)老新選擇
在這樣的大背景下，一場新的養(yǎng)老模式正在醞釀之中，而這場新模式涉及互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。
“將日常消費資本化，作為養(yǎng)老的財富來源，這是一種以消費驅(qū)動養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，是一個與市場完全對接、充滿內(nèi)生動力的新的養(yǎng)老保險制度。”近日，著名經(jīng)濟學(xué)家、世界新經(jīng)濟研究院院長陳瑜在黑龍江綏化富康電子商務(wù)有限公司主辦的“互聯(lián)網(wǎng)+消費養(yǎng)老”研討會上表示，“養(yǎng)老”是涉及國計民生和社會穩(wěn)定的大事，隨著老齡化社會的快速到來，創(chuàng)新和完善我國養(yǎng)老保險體系，制定更加公平有效的保險制度，是國家一項重要的課題，“消費養(yǎng)老保險模式”將消費資本參與企業(yè)利潤分配后的收益轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，從而將消費與養(yǎng)老進行有機結(jié)合，構(gòu)建出“全民養(yǎng)老、終生養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老模式，為解決全社會養(yǎng)老難題帶來新的希望。
陳瑜教授告訴《慈善公益報》記者：“所謂‘消費養(yǎng)老’，是商家在銷售商品過程完成后，按照銷售收入的一定比例以獎勵積分的名義返還給消費者，這部分資金將會自動劃撥到個人養(yǎng)老金專用賬戶上，該賬號由保險公司提供增值和保值的服務(wù)，直到消費者步入老年時方可得到一筆可觀的養(yǎng)老金。時下電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，又為“消費養(yǎng)老”提供了一個更為巨大的平臺。”
互聯(lián)網(wǎng)消費養(yǎng)老模式將消費與養(yǎng)老直接掛鉤，其核心是消費者通過消費，商家給予消費者一定的養(yǎng)老金回饋，而回饋的這部分現(xiàn)金由專業(yè)的機構(gòu)進行投資增值，仿照現(xiàn)行的養(yǎng)老模式，等到消費者年滿60歲時作為養(yǎng)老金返還給客戶。
作為“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種創(chuàng)新養(yǎng)老金融模式，“消費養(yǎng)老”對大多數(shù)人來說還是一個陌生的概念，但實際上，該模式已在天津、山東、四川等多個省市進行試點。
“新生力量”的探索
早在2011年，由國家發(fā)改委、國家人力資源和社會保障部分別牽頭，聯(lián)合清華大學(xué)中國勞動保障科學(xué)研究院等單位社會保障專家組成的專家組，先后對“消費養(yǎng)老”模式進行了兩次專門的課題研究。參加會議的全國政協(xié)委員、政府相關(guān)部門官員和專家、學(xué)者們一致認(rèn)為“消費養(yǎng)老”這一模式“探索是有益的、可行的”。“消費養(yǎng)老”模式是我國現(xiàn)有養(yǎng)老保障制度的有益補充，對我國養(yǎng)老事業(yè)具有深遠的意義，有望成為開創(chuàng)我國養(yǎng)老新局面的新生力量。
社會保障專家、清華大學(xué)公共管理學(xué)院博士生導(dǎo)師、清華養(yǎng)老金工作室主任楊燕綏教授更是將“消費養(yǎng)老”模式看作是我國養(yǎng)老資金來源的“第四支柱”。
綏化富康電子商務(wù)有限公司董事長、趣購商城創(chuàng)始人周斌在接受《慈善公益報》記者采訪時說：“一袋鹽、一頓餐所積攢的消費積分有望成為你未來的養(yǎng)老金，尤其是目前網(wǎng)購的興起，在年輕人群體當(dāng)中網(wǎng)購的比例非常高。”周斌為記者算了一筆賬，按照現(xiàn)在的城鄉(xiāng)居民的平均收入水平和平均消費水平，一個人如果活到80歲所產(chǎn)生的消費額是250萬元左右，如果按照現(xiàn)行的保險制度，一個人到60歲退休后只能拿到十幾萬元的保險費，如果按照消費養(yǎng)老保險制度模式，按照提取消費額的10%左右計算，一個人退休時至少有25萬元左右的養(yǎng)老金，同時，如果一個地區(qū)提取的保費超過1000萬額度的話，這個保險費要進行增值，比如按照日復(fù)利計算，到了60歲時候就可以拿到110萬元到120萬元左右的養(yǎng)老金。
周斌認(rèn)為，我國提出了一個“社會化”的理念，希望能夠調(diào)動社會力量參與養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。“互聯(lián)網(wǎng)+消費養(yǎng)老”模式恰恰需要跟互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合和運用，沒有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段的支撐和運用，這個模式想這么大范圍的運用和推廣也是不現(xiàn)實的。
消費養(yǎng)老將消費者的消費與未來養(yǎng)老掛鉤，使得消費者和企業(yè)建立信用關(guān)系，容易處理糾紛和矛盾，增強企業(yè)長期信用，促進發(fā)展第三方物流結(jié)算。而互聯(lián)網(wǎng)的崛起，實現(xiàn)商品銷售、電子商務(wù)和養(yǎng)老保險三者有機結(jié)合。消費養(yǎng)老模式在互聯(lián)網(wǎng)平臺帶動下，或?qū)⒀葑優(yōu)橐环N社會普遍的模式，意義將十分重大。
對此，中國人民銀行黨校經(jīng)濟學(xué)博士董成武表示，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略成為中國力推的振興經(jīng)濟的助推器，通過新形式的互聯(lián)網(wǎng)消費養(yǎng)老模式，能為解決全社會養(yǎng)老難題帶來新的希望。
實踐與制度保障
毫無疑問，目前各方對互聯(lián)網(wǎng)消費養(yǎng)老這種新型的養(yǎng)老模式充滿希望，同時，根據(jù)之前市場調(diào)研來看，消費者還是十分認(rèn)可的，在不增加負擔(dān)的情況下，能夠獲得一份養(yǎng)老保障，消費者還是愿意去嘗試創(chuàng)新的。
同時，陳瑜也表示，消費養(yǎng)老保障事關(guān)國計民生和社會穩(wěn)定，資金管理和增值服務(wù)長達數(shù)十年，涉及千家萬戶，必須保證其實施的`絕對安全。“互聯(lián)網(wǎng)+消費養(yǎng)老”也離不開政府的支持和監(jiān)管。我們要在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架內(nèi)，在國家政策所倡導(dǎo)的創(chuàng)新范圍內(nèi)，進行改革，推動我國養(yǎng)老保險事業(yè)快速發(fā)展。
“互聯(lián)網(wǎng)+消費養(yǎng)老”模式在實踐應(yīng)用時，不能拘泥于一種產(chǎn)品或者一家企業(yè)，而是將諸多企業(yè)聯(lián)合起來，在不改變?nèi)藗儸F(xiàn)有消費習(xí)慣的基礎(chǔ)上，進行改革和創(chuàng)新，不能僅作為商家為追逐企業(yè)利潤所采用的營銷手段。關(guān)于這方面，周斌告訴《慈善公益報》記者：“以‘趣購’平臺為例，在建立開放式互聯(lián)網(wǎng)平臺的同時，連接消費與商戶，最終讓雙方均受益于“消費養(yǎng)老”。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將碎片化的消費積分、返利轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金，這筆養(yǎng)老金將全部記入個人的消費賬戶，并委托給專業(yè)的金融機構(gòu)進行運營和管理，保證養(yǎng)老資金的安全性和個人權(quán)益的完整性，建立真正意義上的個人積累制的養(yǎng)老金賬戶。”
周斌表示，在“消費養(yǎng)老保險模式”發(fā)展勢頭迅猛的時期，要本著對消費者對人民有利有益的宗旨，真正為我國的民生大計貢獻力量，將“消費養(yǎng)老”的理念真正實踐于人民生活。而綏化富康電子商務(wù)有限公司作為“消費養(yǎng)老保險模式”的擁護者和積極實踐者，更要在落地“消費養(yǎng)老保險模式”的同時不走偏，緊緊圍繞政策法規(guī)，真正為人民干實事。
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