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中國(guó)人還能不能靠養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)？
“十三五”出臺(tái)了漸進(jìn)式延遲退休年齡政策。根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部昨日發(fā)布的消息，延遲退休方法最早將于2022年實(shí)施。
中國(guó)人還能靠養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)嗎?
我們可以看一看這張延遲退休時(shí)間表，假定每年延長(zhǎng)退休時(shí)間為6個(gè)月，則法定退休年齡可能為65歲;假定每年延長(zhǎng)退休時(shí)間為2個(gè)月，則延遲退休的政策將波及“90后”。近些年，法定退休年齡一再延遲，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老金面臨巨大缺口。那么我們的養(yǎng)老金背后的真相到底是什么?中國(guó)人還能靠養(yǎng)老金實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)嗎?我在《郎咸平說(shuō)：我們的生活為什么這么無(wú)奈》一書中講述了我對(duì)養(yǎng)老金問(wèn)題的擔(dān)憂，現(xiàn)在和大家分享。
養(yǎng)老金可能破產(chǎn)
中國(guó)的養(yǎng)老金究竟是一個(gè)什么樣的處境?很痛苦地告訴各位，我們的養(yǎng)老金存在的問(wèn)題太多了，就說(shuō)幾個(gè)比較嚴(yán)重的，第一是不公平，第二是不負(fù)責(zé)，第三是不透明。首先談?wù)劜还降膯?wèn)題。第一，我們有個(gè)8%的工資被“就地沒(méi)收”了。什么意思?就是企業(yè)為員工繳納工資20%的養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是對(duì)于跨省就業(yè)的農(nóng)民工卻只能轉(zhuǎn)走其中的60%，這就相當(dāng)于說(shuō)8%被“就地沒(méi)收”了。這種事情只有我們國(guó)家才有，別的國(guó)家都沒(méi)有的。第二，低收入者費(fèi)率高。以北京為例，對(duì)于月收入低于1615元的，都按照1615元來(lái)計(jì)算你要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。這不等于說(shuō)要低收入的人多承擔(dān)嗎?太搞笑了。我可以告訴大家其他國(guó)家是怎么做的，基本都是以個(gè)人所得稅來(lái)補(bǔ)貼一半左右的繳費(fèi)，也就是讓富人多承擔(dān)。更不公平的是，同樣是退休人員，公務(wù)員的養(yǎng)老金竟然比企業(yè)人員高出好幾倍。
然后再說(shuō)說(shuō)它為什么不負(fù)責(zé)。以跨省轉(zhuǎn)養(yǎng)老金這一業(yè)務(wù)為例，我們看一下業(yè)務(wù)流程：先由新的單位或本人向新的工作所在地的社保機(jī)構(gòu)提出轉(zhuǎn)續(xù)的書面申請(qǐng)。按照規(guī)定，社保機(jī)構(gòu)要在15個(gè)工作日內(nèi)審核申請(qǐng)，發(fā)出同意接收函。然后原社保機(jī)構(gòu)要在接到接收函的15個(gè)工作日內(nèi)辦好各種手續(xù)。最后新工作所在地的社保機(jī)構(gòu)收到從原社保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)來(lái)的保險(xiǎn)關(guān)系和資金后，15個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)所有的相關(guān)手續(xù)。在這里我要提醒各位，這只是規(guī)定，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)一般都辦不好的。
而且，這整個(gè)流程是不是特別煩瑣?知道為什么會(huì)這樣嗎?通過(guò)這一套煩瑣的程序，社保機(jī)構(gòu)“侵吞”了大量養(yǎng)老保險(xiǎn)金。怎么“侵吞”的呢?我給各位看個(gè)數(shù)據(jù)，2007年深圳共有493.97萬(wàn)人參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，退保的人數(shù)高達(dá)83萬(wàn)人，而成功轉(zhuǎn)保的人數(shù)只有9672人。也就是說(shuō)，深圳每一萬(wàn)個(gè)參保人當(dāng)中就有1680人退保，而每一萬(wàn)個(gè)參保人當(dāng)中成功轉(zhuǎn)保的只有19人，這個(gè)比例僅為退保人員的1%。這樣問(wèn)題就出來(lái)了，這些轉(zhuǎn)保不成功的人，他們之前繳納的保險(xiǎn)金怎么辦?我實(shí)在不忍心告訴各位，只要轉(zhuǎn)保不成功，之前繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金統(tǒng)統(tǒng)不會(huì)退還給你。
最后，我們?cè)僬務(wù)勷B(yǎng)老金的不透明。按規(guī)定，企業(yè)繳納的20%養(yǎng)老金要納入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶。什么意思呢?那就是我們?cè)僖膊恢肋@個(gè)錢去哪了。各省市沒(méi)有資料披露，只有一個(gè)總的現(xiàn)金賬。它怎么投資，我們不知道，也沒(méi)有回報(bào)率，干了什么我們也不知道。
他國(guó)的養(yǎng)老金經(jīng)驗(yàn)
我們?cè)倏纯雌渌麌?guó)家是怎么做的。比如說(shuō)智利吧，其實(shí)智利本身是一個(gè)“很差”的國(guó)家，但它在養(yǎng)老金這方面做的卻比我們好。其中有一條，就是它們的基金經(jīng)理人必須繳納他所管理資金的1%的個(gè)人資金做擔(dān)保。比如說(shuō)你負(fù)責(zé)10億美金的養(yǎng)老金投資管理的話，你必須自己拿出1000萬(wàn)美金的個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保。還有，智利政府養(yǎng)老金監(jiān)管部門單獨(dú)雇用審計(jì)人員、律師進(jìn)行審查，養(yǎng)老金的投資交易當(dāng)天上報(bào)，財(cái)務(wù)狀況和資金情況要月報(bào)。也正是因?yàn)橛羞@樣一個(gè)規(guī)范的流程，盡管智利已經(jīng)有三家養(yǎng)老金公司倒閉了，但是養(yǎng)老金都沒(méi)有受到損失。
但我們這里呢，全部統(tǒng)籌運(yùn)用的結(jié)果就是，任何一個(gè)省跟任何一個(gè)市只有總量，其他所有的資料，比如如何投資、如何回報(bào)、如何使用，全部都不知道，這種不透明的程度讓人感到畏懼，你的養(yǎng)老金還是你的嗎?而且我們的人社局還要單獨(dú)找一批人去進(jìn)行企業(yè)財(cái)務(wù)核算，監(jiān)控企業(yè)工資，就這個(gè)過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生多大的浪費(fèi)啊?而且，這些費(fèi)用都要從社�；鸬氖杖胫锌鄢�。很多地方的社保返還率都不到40%。什么意思呢?就是說(shuō)60%的社�；鸲急坏漠�(dāng)成費(fèi)用扣除了，你敢相信這個(gè)事情嗎?
我們?cè)撛趺醋?首先，既然有養(yǎng)老金的征收系統(tǒng)，就應(yīng)該由它去征收;其次，由獨(dú)立的基金管理公司負(fù)責(zé)管理跟投資;最后由社保部門負(fù)責(zé)基金的支出和政策標(biāo)準(zhǔn)的制定。這樣才合理。可現(xiàn)在我們是怎么做的?我們的征收、支出、管理統(tǒng)統(tǒng)都是由社保部門來(lái)做了，而它為了做這三件事情，有些地方竟然花費(fèi)了60%的社�；�!
其實(shí)這個(gè)錢都是可以省下來(lái)的。支出為什么這么大?因?yàn)槟慵葲](méi)有明確分工，也沒(méi)有問(wèn)責(zé)。最不合理的是政府根本就不鼓勵(lì)大家存錢，這和西方完全不一樣。我們的社保法規(guī)定，參保人繳費(fèi)年限滿15年以上者，達(dá)到規(guī)定年齡后可以每個(gè)月領(lǐng)取養(yǎng)老金;繳費(fèi)不足15年的，可以繳費(fèi)到滿15年后，按月領(lǐng)取。沒(méi)有什么投資回報(bào)，也沒(méi)有任何的政府鼓勵(lì)。不過(guò)話又說(shuō)回來(lái)了，在現(xiàn)在這種體制下，也沒(méi)有辦法鼓勵(lì)大家為自己多交養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且大家也不會(huì)交的，為什么?因?yàn)榻坏腻X直接進(jìn)入政府的統(tǒng)籌賬戶里去了，大家擔(dān)心達(dá)到法定退休年齡的時(shí)候政府還有沒(méi)有錢支付自己的養(yǎng)老金。
之前我也多次提出過(guò)，我們現(xiàn)在是在用年輕人交的養(yǎng)老金去補(bǔ)老年人的支出。玩的就是一個(gè)“龐氏游戲”，就是拿后面的錢補(bǔ)前面的。隨著“人口紅利”逐漸衰退，社會(huì)老齡化問(wèn)題加劇，等到前面的退休金都被拿光了，并且現(xiàn)在的年輕人也退休了，政府就拿不出那么多養(yǎng)老金了，目前就是這么危險(xiǎn)。
希望我們國(guó)家永遠(yuǎn)不要經(jīng)歷養(yǎng)老金破產(chǎn)，我們可以效仿美國(guó)、新加坡的做法，最起碼每個(gè)人要有一個(gè)獨(dú)立的賬戶，而且這個(gè)錢是不可挪用的，然后讓每個(gè)老百姓都知道自己存有多少錢。養(yǎng)老保險(xiǎn)的問(wèn)題要逐步規(guī)范，逐步管理，才能讓老百姓老有所養(yǎng)。值得慶幸的是，在這次“十三五”規(guī)劃中，中央政府提出了發(fā)展職業(yè)年金、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議;同時(shí)提出了堅(jiān)持精算平衡，完善籌資機(jī)制，分清政府、企業(yè)、個(gè)人等的責(zé)任以及適當(dāng)降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率，完善社會(huì)保險(xiǎn)體系的要求。
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