住房公積金貸款及所需要材料有哪些

時間：2020-09-14 14:10:51 住房公積金我要投稿

住房公積金貸款及所需要材料有哪些

　　篇一：住房公積金貸款及所需要材料

住房公積金貸款及所需要材料有哪些

　　住房公積金貸款是為廣大職工在購買自住住房時解決住房資金困難的有效方式及渠道，是一種具有互助性、政策性、優(yōu)惠貸款。從作用上來看，可以快速拉動經(jīng)濟(jì)增長的需要，促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，從自身發(fā)展來看，是住房公積金保值增值的重要途徑。

　　一、住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的區(qū)別和優(yōu)勢

　　1、住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的區(qū)別

　　從目前我國住房金融發(fā)展的實際來看，個人住房貸款業(yè)務(wù)主要有兩種：住房公積金貸款和商業(yè)性住房貸款。住房公積金貸款屬于政策性住房貸款，由住房公積金管理中心運(yùn)用歸集的住房公積金，委托銀行發(fā)放給有購房資金需求的住房公積金繳存人，是與住房制度改革相配套的低息貸款。而商業(yè)性住房貸款是由商業(yè)銀行以個人儲蓄存款及其他存款為資金來源，向個人發(fā)放的住房貸款。

　　2、住房公積金貸款的優(yōu)勢

　�。�1）相對于商業(yè)性住房貸款，住房公積金貸款最大優(yōu)勢就是低息。

　　下表為基準(zhǔn)利率下的利率差額比較：

　　例如：在基準(zhǔn)利率下，10萬元20年期的貸款，住房公積金貸款比商業(yè)性住房貸款要少付利息2.73萬元；20萬元20年期的貸款，住房公積金貸款比商業(yè)性住房貸款要少付利息5.46萬元。

　�。�2）與商業(yè)性住房貸款相比，住房公積金貸款首付只需20%，而商業(yè)性住房貸款，尤其是二套房貸，它目前的首付為40%。

　�。�3）住房公積金貸款目前申請?zhí)崆斑€款時不需交納違約金。

　　二、住房公積金貸款的基本規(guī)定

　　1、貸款對象

　　正常連續(xù)足額繳滿一年以上公積金的具有完全民事行為能力的在職職工（即

　　連續(xù)足額繳存12個月，斷繳、補(bǔ)繳或預(yù)存的不算），在購買、建造、翻建、大修自住住房資金不足時可以申請住房公積金貸款。包括未達(dá)到法定退休年齡已提前退休，但仍按規(guī)定正常繳存住房公積金的職工；貸款發(fā)放后的職工仍須正常繳交住房公積金，否則我分中心有權(quán)提前收回該筆貸款。

　　2、貸款條件

　�。�1）連續(xù)一年以上按時足額繳存住房公積金（從貸款申請時往前推算）。

　�。�2）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份。

　�。�3）有按期償還貸款本息的能力。

　�。�4）有合法有效的購房合同或集資建房協(xié)議。

　�。�5）已交付20%以上的房款。

　�。�6）具有由中心認(rèn)可的抵押物。

　　廣西住房公積金業(yè)務(wù)管理規(guī)范（試行）中規(guī)定：“職工為改善居住條件在本市購建的第二套（次）住房，或為解決夫妻兩地分居問題購建的第二套（次）住房，暫可申請個人住房公積金貸款，但必須無住房公積金貸款余額�！�

　　3、貸款的流程

　　辦理貸款要經(jīng)過三個程序：

　�。�1）提出申請。借款人簽訂購房合同后，到分中心信貸科或管理部領(lǐng)取貸款申請表（見附件1）等資料，依據(jù)資料清單（見附件2）提交所需證明材料。

　�。�2）簽訂借款合同。經(jīng)我分中心審核準(zhǔn)予貸款的，我分中心會委托相關(guān)銀行與借款人簽訂借款合同及相關(guān)合同，并辦理房屋抵押登記手續(xù)。

　�。�3）劃撥貸款。借款合同生效后，我中心委托銀行按借款合同的約定將貸款資金劃入售房單位賬戶內(nèi)。

　　4、貸款的額度、年限及貸款利率

　　目前公積金貸款的最高額度為25萬元，不超過購房價的80%，貸款年限為1-30年。貸款利率分兩檔（附件3），利率由中國人民銀行公布。

　　5、還款方式

　　目前可供選擇的還款方式主要有等額本息和等額本金兩種；

　�。�1）等額本息還款，適合收入預(yù)期增加的群體。采用這種還款方式，在利

　　率不變的前提下，每個月還款額固定不變，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

　�。�2）等額本金還款，適合目前收入較高的群體。這種方式在開始還貸時每月還款總額要比等額本息方式的大，但隨著還款期數(shù)的增加，還款負(fù)擔(dān)將會逐漸減輕。比較適合目前有一定經(jīng)濟(jì)能力，將來預(yù)期收入減少的群體，比如說老年人。

　　另外，期限為1年的貸款采用到期一次性還本付息的還款方式，利隨本清。

　　6、貸款的用途

　　根據(jù)國務(wù)院頒布的《住房公積金管理條例》規(guī)定，住房公積金貸款必須專款專用，住房公積金貸款用途僅限于購買具有自主產(chǎn)權(quán)的自住住房。

　　提示：購買別墅、車位、商鋪的不能申請住房公積金貸款。

　　三、受理審核流程及細(xì)節(jié)

　　（一）受理

　　1、確認(rèn)抵押物項目是否具備“五證”。具體為：《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建筑工程施工許可證》（建設(shè)工程開工證）、《商品房銷售（預(yù)售）許可證》。鐵路住房未在地方相關(guān)部門報建的，不具備上述證件，需要借款人、所在單位、南寧鐵路局與我分中心簽定四方還款協(xié)議方能辦理（協(xié)議見附件4）。

　　2、申請表中的各項數(shù)據(jù)填寫要完整、準(zhǔn)確；受理的資料份數(shù)齊全，紙張大小（A4）一致；夫妻雙方及產(chǎn)權(quán)共有人需在現(xiàn)場面簽、按手印。

　　（1）主貸人及配偶的姓名、身份證號碼與戶口本、身份證、結(jié)婚證一致；身份證復(fù)印件須五官清晰，正反兩面均需復(fù)��；無身份證的未成年人提供戶口本復(fù)印件1式3份。戶口本須提供戶口本首頁及主貸人的復(fù)印件。

　�。�2）配偶工作單位不能為空，若無單位的填寫“無”；

　�。�3）經(jīng)濟(jì)收入證明須加蓋單位公章或財務(wù)專用章。

　　3、商品房備案證明的房屋座落、價格、面積等要與商品房買賣合同的一致；購房合同或協(xié)議書中，必須注明具體的房屋座落、價格、面積。屬于婚后財產(chǎn)的，即使合同中沒有配偶方的姓名，配偶方也同樣是房產(chǎn)共有權(quán)人。

　　4、、提供的個人基本信息應(yīng)與住房公積金繳存登記信息一致；借款人信息與歸集繳存時提供的信息有誤差的，需要先修改相關(guān)信息，才能進(jìn)行個貸信息錄入。

　　5、申請人及配偶不在南寧住房公積金管理中心（含鐵路分中心、各縣區(qū)管理部）繳交公積金的，需由繳交地的住房公積金管理中心開具公積金繳交證明和貸款情況證明；不繳交公積金的，由所在單位出具證明。

　　6、若借款人或其配偶及其他共同借款人有不良還款記錄的（貸款或信用卡），必須提前告知，以免因被拒絕貸款而造成不必要的損失。

　　（二）審核

　　個人住房公積金貸款共有三級審批制度，分別為初審、復(fù)審和中心審貸小組集體討論。

　　1、借款人以往歷史借款記錄（貸款和信用卡）審核。廣西住房公積金業(yè)務(wù)管理規(guī)范（試行）中規(guī)定：“借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年貸款連續(xù)逾期二次以上的或兩年內(nèi)連續(xù)逾期三次以上的惡意拖欠記錄的，貸款委托人應(yīng)拒絕其貸款申請；借款人或其配偶及其他共同借款人有近一年信用卡透支連續(xù)逾期3次以上的惡意拖欠記錄的，貸款委托人應(yīng)拒絕其貸款申請；借款人或其配偶及其他共同借款人被列入銀監(jiān)會、商業(yè)銀行監(jiān)控黑名單內(nèi)的，貸款委托人應(yīng)拒絕其貸款申請。”

　　3、借款人家庭月收入審核。月收入一般指的是職工的工資。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《關(guān)于工資總額組成的規(guī)定》（統(tǒng)制字[1990]1號文）的內(nèi)容規(guī)定，職工工資由以下六個部分組成：計時工資、計件工資、獎金、津貼和補(bǔ)貼、加班加點(diǎn)工資、特殊情況下支付的工資。

　　4、貸款金額、貸款年限審核。貸款額度僅審核到千位數(shù)。根據(jù)公積金繳交的情況，綜合借款人職業(yè)、工作單位經(jīng)濟(jì)效益、家庭月收入、實際年齡等因素確定貸款金額和年限。

　�。�1）根據(jù)人民銀行的相關(guān)文件規(guī)定，貸款月還款額的上下限為不低于借款人家庭月收入的20%，最高不超過50%。除了本次公積金貸款外，還需要考慮如商業(yè)性消費(fèi)貸款等其他家庭債務(wù)對借款人還款能力的影響。

　�。�2）貸款期限最多延長至借款人法定退休年齡后5年。法定退休年齡：男的按60歲、女的55歲計算。借款人檔案年齡與身份證年齡不相符的'，按勞動部門的相關(guān)規(guī)定操作，所在單位勞資人事部門要出具相關(guān)證明。

　　（3）一年期的貸款，最高額度不能超過5萬元。

　　6、還款方式。借款人選擇等額本金還款法時，在還款的前期，月還款額較高，需要注意是否已超過家庭月收入的最高上限。

　　7、二手房的評估。需在具備相應(yīng)資質(zhì)的房地產(chǎn)評估公司進(jìn)行房產(chǎn)評估，出具房產(chǎn)評估報告。二手房買賣雙方通常會簽定買賣契約達(dá)成交易。有時，交易成交價格與房產(chǎn)評估價格會有差異。在貸款審核時，我們將以成交價和評估價中價格較低者作為貸款額度確定的基數(shù)。同時，根據(jù)2010年《廣西住房公積金業(yè)務(wù)管理規(guī)范》（試行）中的規(guī)定，還需要提供契稅發(fā)票進(jìn)行參考核定。

　　8、抵押房產(chǎn)項目的真實性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬須清晰、明確。

　　四、住房公積金貸款其他業(yè)務(wù)：

　�。ㄒ唬┺k理提前還款申請

　　借款人在還款期間內(nèi)，需要提前部分或全部償還貸款的，必須憑借款合同及本人身份證原件向分中心的信貸科或管理部提出書面申請，提前還款的期限至少在還款一年以后，提前部分還款的金額最低為1萬元。

　　（二）辦理公積金未貸款證明

　　主要審核借款人是否有公積金貸款記錄，如尚在還款期限貸款余額未結(jié)清的不予辦理。

　　五、其他貸款問題

　　1、商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)公積金貸款：

　　辦理流程：

　�。�1）必須已取得該套房屋的產(chǎn)權(quán)證，并在產(chǎn)權(quán)證登記日期始一年內(nèi)到我分中心提出轉(zhuǎn)貸款申請。貸款最高額度不能超過未結(jié)清的商業(yè)性住房貸款余額，同時不超過房價80%，最高25萬元。

　　（2）我分中心同意貸款后，到銀行結(jié)清銀行的按揭貸款，并注銷已辦理的房屋抵押登記。

　�。�3）按正常的公積金貸款辦理程序到我分中心指定的委托銀行辦理貸款的相關(guān)手續(xù)。