住房公積金管理?xiàng)l例修訂解讀
解讀住房公積金管理?xiàng)l例
11月20日一條類似于養(yǎng)老金入市的重大消息震驚了市場(chǎng)。國(guó)務(wù)院法制辦11月20日公布了《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》，就送審稿公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中提到公積金可申請(qǐng)發(fā)行住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券，為增值保值，公積金可以購(gòu)買地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級(jí)固定收益類產(chǎn)品。住建部在修訂送審稿的說(shuō)明表示，《住房公積金管理?xiàng)l例》修訂的基本思路是：以維護(hù)繳存職工合法權(quán)益為基礎(chǔ)，以更好地支持繳存職工解決住房問(wèn)題為目標(biāo)，改進(jìn)住房公積金繳存、提取、使用政策，健全監(jiān)督管理機(jī)制，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督，提高管理運(yùn)營(yíng)透明度，建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度。這也是近幾年市場(chǎng)上一直談?wù)摰墓e金入市問(wèn)題，今年真的來(lái)了。上一次談?wù)摴e金入市是在2013年底2014年初的時(shí)候。可惜證監(jiān)會(huì)要有點(diǎn)失望了。
住房公積金管理?xiàng)l例中最讓大家關(guān)心的就是為增值保值，公積金可以購(gòu)買地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級(jí)固定收益類產(chǎn)品這一塊。這就是繼養(yǎng)老金入市后，住房公積金也將入市。只不過(guò)這次住房公積金入的是債市。信貸資產(chǎn)證券化正在成為穩(wěn)定住房消費(fèi)的有力手段和工具。
修訂送審稿提出，要促進(jìn)公積金資金的保值增值。是規(guī)定住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債、大額存單;經(jīng)住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購(gòu)買地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級(jí)固定收益類產(chǎn)品。這一重大改動(dòng)，其實(shí)質(zhì)就是打通了住房公積金與資本市場(chǎng)之間的通道。使得住房公積金管理中心可以從資本市場(chǎng)發(fā)行債券等獲得資金，公積金管理中心可以把募集來(lái)的資金再貸款給符合公積金貸款的個(gè)人購(gòu)買住房，也可以用來(lái)購(gòu)買地方政府債券、政策性金融債等實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。這樣的做法有點(diǎn)類似于類似美國(guó)的二房(聯(lián)邦國(guó)民抵押協(xié)會(huì)(簡(jiǎn)稱房利美)和聯(lián)邦住房貸款抵押公司(簡(jiǎn)稱房地美))在08年之前的做法。其結(jié)果是在08年的次貸危機(jī)。
貨幣問(wèn)題學(xué)者黃生指出，住房公積金入市這就意味著國(guó)家在壓低住房抵押按揭貸款的利率。公積金管理中心通過(guò)發(fā)債募集資金，然后低價(jià)貸款給個(gè)人購(gòu)房者，因?yàn)樽》抗e金貸款利率比銀行低，同時(shí)又打通了資本通道，使得低利率資金理論上可以放大無(wú)數(shù)倍。確實(shí)是一次史無(wú)前例的放水。
住建部表示，截至2015年7月底，全國(guó)住房公積金繳存職工數(shù)量為1.1億人，繳存總額為8.31萬(wàn)億元，提取總額為4.34萬(wàn)億元，繳存余額為3.97萬(wàn)億元;累計(jì)向2300多萬(wàn)戶職工家庭發(fā)放個(gè)人住房貸款4.75萬(wàn)億元，貸款余額為2.88萬(wàn)億元。而繳存余額與貸款余額合計(jì)為6.8萬(wàn)億左右。也就是說(shuō)，這一次入市的資金可達(dá)6.8萬(wàn)億。住房公積金入市這一消息傳導(dǎo)到市場(chǎng)后，就引起了大家的熱議，這也觸發(fā)了市場(chǎng)上很多的其它聲音。當(dāng)然有些是負(fù)面的。現(xiàn)在我們不管是負(fù)面的消息還是正面的消息�？偟囊粭l，它將給市場(chǎng)提供更多的流動(dòng)性。這將有利于整個(gè)市場(chǎng)的盤活，也將為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供能量。
住房公積金條例大修符合民意期待
國(guó)務(wù)院法制辦近日向社會(huì)公開(kāi)發(fā)布住房公積金管理?xiàng)l例修訂送審稿。住房公積金的提取條件擬放寬，職工自住住房租金、自住住房物業(yè)費(fèi)等將來(lái)均有望使用公積金支付。
輿論呼吁多年的住房公積金修法終于有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。住房公積金條例大修將有望將住房公積金制度改革納入法治化軌道，同時(shí)也有望將各地先行的住房公積金制度改革經(jīng)驗(yàn)和共識(shí)，以法規(guī)形式固定下來(lái)，長(zhǎng)期以來(lái)住房公積金提取條件苛刻、手續(xù)煩瑣、耗時(shí)冗長(zhǎng)等備受公眾詬病的老問(wèn)題，也有望以立法的形式予以解決。不過(guò)，在做減法簡(jiǎn)化提取手續(xù)的同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化公積金賬本公開(kāi)和信息披露，讓曬公積金賬本真正成為法定的義務(wù)。
當(dāng)前，我國(guó)住房公積金數(shù)目龐大。截至2014年底，全國(guó)住房公積金繳存職工達(dá)到1 1877.39萬(wàn)人，年末提取總額37806.26億元，占繳存總額50.51%。
長(zhǎng)期以來(lái)，住房公積金管理信息披露不及時(shí)、不全面;資金提取和貸款辦理?xiàng)l件苛刻、手續(xù)煩瑣、耗時(shí)冗長(zhǎng);增值渠道單一、收益低下等問(wèn)題飽受
公眾詬病，引起輿論對(duì)公積金制度合理性的質(zhì)疑和對(duì)公積金制度改革滯后的不滿。繳存公積金的職工人數(shù)過(guò)億，但“自己的錢”看不見(jiàn)、花不著，讓加快公積金管理改革的呼聲日趨高漲。
住房公積金的設(shè)計(jì)初衷，是高收入者不補(bǔ)貼,中低收入者較少補(bǔ)貼,最低收入者較多補(bǔ)貼,為的是讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。而現(xiàn)實(shí)中，隨著房?jī)r(jià)的上漲，越來(lái)越多的人無(wú)力支付首付，買不起房，只能讓公積金閑置沉淀，甚至貶值。住房公積金制度越來(lái)越背離其初衷。
個(gè)人公積金無(wú)法自主提取和自主支配不合法理。住房公積金屬于公民的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，繳納者對(duì)其擁有不可侵犯的所有權(quán)。任何人、任何部門包括政府部門，都沒(méi)有權(quán)力去挪用這筆老百姓的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，否則就是在違法�！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》第三條明確指出，職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個(gè)人所有。如今，這筆資產(chǎn)不僅所有人提取難，不能自主支配，而且增值受益者并不屬于繳存者，這顯然與
《物權(quán)法》中孳息歸屬的.原則相背離。
住房公積金曬賬本亟待常態(tài)化和法定化。有關(guān)部門有義務(wù)定期向社會(huì)曬出公積金家底，公積金信息公開(kāi)應(yīng)該作為一項(xiàng)基本原則，載入大修后的公積金條例。為此，住房公積金制度改革應(yīng)盡快在法治軌道上提速。
公積金制度改革顯然不僅僅局限于信息披露的常態(tài)化，不僅要公開(kāi)賬本，也要強(qiáng)化監(jiān)管，不僅要出臺(tái)紅頭文件，更要盡快推進(jìn)法律法規(guī)層面的頂層制度改革，抓緊全面修訂現(xiàn)行《住房公積金管理?xiàng)l例》。此前，各地陸續(xù)出臺(tái)公積金新政為公積金貸款松綁，固然可以解一時(shí)的燃眉之急，但要真正發(fā)揮公積金制度的作用，必須從頂層制度設(shè)計(jì)上對(duì)現(xiàn)行公積金制度予以改革。
期盼正在大修中的《住房公積金管理?xiàng)l例》，給捆得過(guò)緊的公積金松綁，放寬公積金的提取條件，簡(jiǎn)化公積金的提取手續(xù)，擴(kuò)大公積金的使用范圍，允許與住房相關(guān)的支出都可使用，降低公積金貸款的門檻，同時(shí)也要依法嚴(yán)格監(jiān)管公積金的用途�，F(xiàn)行《住房公積金管理
條例》于1999年4月發(fā)布。2002年該條例進(jìn)行了首次修訂，但此后條例的修訂卻幾度“爽約”。姍姍來(lái)遲的條例大修，應(yīng)當(dāng)廣泛吸納民意并抓緊出臺(tái)。
當(dāng)前住房公積金管理決策機(jī)構(gòu)的管委會(huì)成員，大多來(lái)自當(dāng)?shù)貦C(jī)關(guān)事業(yè)單位及大型國(guó)企。屬地管理模式讓行業(yè)監(jiān)管部門也無(wú)法對(duì)這筆資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督。目前，各地住房公積金的繳存、使用和賬戶余額等，均由“住房公積金管理委員會(huì)”來(lái)決策。各地住房公積金管理委員會(huì)的成員大都是由當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)、財(cái)政、銀行、審計(jì)等有關(guān)部門代表?yè)?dān)任。地方政府插手太深，致使住建部牽頭建設(shè)的公積金監(jiān)管系統(tǒng)難以推動(dòng)。要形成一個(gè)新的公積金監(jiān)管體制，首先就必須修改現(xiàn)行《公積金管理?xiàng)l例》，從立法上破題。
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