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廣東首季不良貸款余額增多
在深圳明確把放寬小微企業(yè)不良貸款容忍度放寬至5%之時(shí)，廣東全省的小微企業(yè)不良貸款容忍度也將適度放開。
不過，南都記者隨廣東銀監(jiān)局走訪轄區(qū)內(nèi)8家金融機(jī)構(gòu)了解小微企業(yè)金融服務(wù)開展情況時(shí)卻發(fā)現(xiàn)，銀行對放開小微貸款不良容忍度并不熱衷。“經(jīng)濟(jì)景氣度下行，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境肯定受影響，風(fēng)控對于小微貸款還是第一位的。”一位不愿具名的股份制銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理坦承。
而接近監(jiān)管部門人士對南都記者表示，今年前三個(gè)月，廣東轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額出現(xiàn)小幅增加。
放寬時(shí)碰到不良貸款回升
近期，深圳銀監(jiān)局首次發(fā)文明確，小微企業(yè)不良貸款容忍度可放寬至5%。而記者從廣東銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人處獲悉，小微企業(yè)的不良貸款容忍度會適度放開，由各家銀行自己制定。
不過從記者隨廣東銀監(jiān)局走訪的8家金融機(jī)構(gòu)了解到，銀行均未有擴(kuò)大不良容忍度的計(jì)劃。如廣發(fā)行對小微貸款不良容忍度約為3%，廣州農(nóng)商行對小微貸款不良率控制在1%以下，而部分大型銀行則由總行確定如農(nóng)行范圍就是3%—5%。
“經(jīng)濟(jì)景氣度下行，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境肯定受影響，風(fēng)控對于小微貸款還是第一位的。”一位不愿具名的股份制銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理坦承。而據(jù)接近監(jiān)管部門人士對南都記者表示，今年前三個(gè)月，廣東轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額出現(xiàn)小幅增加。
小微企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)增加
微小貸的風(fēng)險(xiǎn)防范一直是各家銀行最為關(guān)心的問題，在今年經(jīng)濟(jì)景氣度下行的背景下，多位銀行業(yè)人士也坦承小微企業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)也隨經(jīng)濟(jì)形勢同步增加。記者也了解到，為應(yīng)對這樣的變化，廣東大部分銀行對小微企業(yè)貸款，正從傳統(tǒng)的單一客戶向“兩群兩鏈”集群式客戶開發(fā)轉(zhuǎn)變。
廣發(fā)銀行中小企業(yè)金融部總經(jīng)理陶建全對南都記者表示，廣東地區(qū)專業(yè)化市場集中，專業(yè)化客戶主要集中在貿(mào)易、服務(wù)、制造三大市場。企業(yè)從大到小，從單個(gè)個(gè)體而言風(fēng)險(xiǎn)是趨高，但針對細(xì)分客戶群的整體風(fēng)險(xiǎn)則會比單個(gè)個(gè)體要略低。“在經(jīng)濟(jì)景氣度下行的背景下，我們要通過進(jìn)一步細(xì)分客群來規(guī)避整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。”陶建全表示。
此外，聯(lián)保模式向來是銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中一類中堅(jiān)產(chǎn)品，銀行在拓展新客戶時(shí)往往推行三戶、五戶聯(lián)保的形式來防范“走佬”的風(fēng)險(xiǎn)，一旦有人因經(jīng)營失敗而無力償還借款，其他兩戶或四戶將承擔(dān)無限連帶責(zé)任，代替問題商戶還款。“把企業(yè)放在平臺里面，從擔(dān)保公司、專業(yè)市場、上下游合作方、合作伙伴的層面可以獲取企業(yè)很多信息點(diǎn)，這些信息點(diǎn)也就是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控點(diǎn)。把風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控點(diǎn)擴(kuò)大就可以從一定程度上提高風(fēng)控程度，獲得更準(zhǔn)確的企業(yè)信息。”陶建全強(qiáng)調(diào)。
部分銀行放棄聯(lián)保
不過也有部分銀行另辟蹊徑，放棄聯(lián)保的做法。廣州農(nóng)商行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理邊毅宏介紹稱，廣州農(nóng)商行對小微企業(yè)貸款放棄了聯(lián)保的做法，而更加依靠信貸員對個(gè)體工商戶的盡職調(diào)查，通過與客戶的交談，與客戶鄰居、朋友的溝通，了解客戶的生意是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，人品是否端正等等來判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。邊毅宏解釋稱，聯(lián)保方式更適合具有一定規(guī)模的小型企業(yè)，而微型企業(yè)往往缺乏必要的擔(dān)保條件，因此針對小微企業(yè)的風(fēng)控更多來自于企業(yè)自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的評判而非擔(dān)保物。
他進(jìn)一步指出，判斷客戶的生意往來狀況，我們不需要看所謂的財(cái)務(wù)報(bào)表，我們更多是了解其每個(gè)月的營業(yè)收入往來、生意成本支出、生活成本支出、隱性的負(fù)債規(guī)模。對于工廠企業(yè)主來說，更簡單的辦法是，先看工廠水電表是否平穩(wěn)運(yùn)行，有沒有大起大落。另外，就看工人工資是否按時(shí)發(fā)放。如果上述兩項(xiàng)正常，說明企業(yè)運(yùn)行正常，沒有縮小生產(chǎn)規(guī)模，出現(xiàn)營運(yùn)困局。
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