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個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的探究
所謂個(gè)人銀行業(yè)務(wù)， 是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶(hù)對(duì)象劃分的專(zhuān)門(mén)以個(gè)人為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)個(gè)人提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)的總稱(chēng)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)具有資本占有率低、經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定、服務(wù)對(duì)象分散、附加值高、領(lǐng)域廣、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，可以有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行規(guī)模和效益協(xié)調(diào)發(fā)展。目前，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)領(lǐng)域。
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
個(gè)人銀行業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)中的重要組成部分， 尤其是在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的好壞， 將直接影響銀行的經(jīng)營(yíng)成果和生存空間。目前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)形式主要包括：儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)等;個(gè)人電子銀行服務(wù)主要有：電話(huà)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展的總體情況較好，各商業(yè)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略大都是以?xún)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，卡業(yè)務(wù)為龍頭，代收代付業(yè)務(wù)為依托，個(gè)人消費(fèi)貸款等個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)為突破口，大力發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)[1]。我國(guó)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)近年來(lái)的快速發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模， 并取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。但是，應(yīng)該看到，國(guó)內(nèi)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)與境外的一些先進(jìn)銀行相比，仍存在著明顯的差距，如香港恒生銀行個(gè)人業(yè)務(wù)對(duì)該行贏利的貢獻(xiàn)率已達(dá)48 %;個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下[2]。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
(一) 儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)， 仍然是個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重心。
在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)中， 各大門(mén)類(lèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)最終是圍繞儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展的。2010年，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄總額已達(dá)到30萬(wàn)億元。從儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)看， 占儲(chǔ)蓄賬戶(hù)總數(shù)80%的儲(chǔ)蓄者為低收人居民， 這部分儲(chǔ)蓄額對(duì)利率變動(dòng)不敏感， 更多的是追求儲(chǔ)蓄的安全性和流動(dòng)性。占儲(chǔ)蓄賬戶(hù)20%的儲(chǔ)戶(hù)為高收入階層， 其儲(chǔ)蓄額占總儲(chǔ)蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲(chǔ)戶(hù)是個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)老板，他們的儲(chǔ)蓄大部分用作經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金，對(duì)利率變動(dòng)也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲(chǔ)蓄來(lái)源于消費(fèi)的結(jié)余， 雖然對(duì)利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒(méi)有適宜的投資項(xiàng)目， 也只能持幣觀(guān)望。
(二)個(gè)人消費(fèi)貸款主要業(yè)務(wù)品種保持較高的增長(zhǎng)速度。
近年來(lái)， 各商業(yè)銀行將住房、汽車(chē)消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)品種進(jìn)行重點(diǎn)開(kāi)發(fā)， 利用各種手段加大營(yíng)銷(xiāo)力度， 從利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)化等多方面拓展業(yè)務(wù)空間， 使住房、汽車(chē)消費(fèi)貸款得到了跨越式發(fā)展。但是，個(gè)人消費(fèi)信貸在高速發(fā)展的同時(shí)，也存在著比較多的問(wèn)題， 如各家銀行信貸消費(fèi)品種比較單一，對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)與推廣應(yīng)用方面尚不成熟等。同時(shí)，針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)政策不到位、信用體系不健全等問(wèn)題，也阻礙了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(三) 銀行卡作為拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的重要載體， 得到了飛速發(fā)展。
我國(guó)銀行卡經(jīng)過(guò)短短十幾年的發(fā)展， 走過(guò)了一條從獨(dú)立、封閉到聯(lián)合發(fā)展的道路，在以聯(lián)網(wǎng)通用的“金卡工程”的推動(dòng)下，銀行卡的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)環(huán)境得到了較大改善， 基本實(shí)現(xiàn)了銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用、方便快捷。銀行卡也從當(dāng)初只能用來(lái)消費(fèi)、購(gòu)物和存取現(xiàn)金， 發(fā)展到現(xiàn)在用于個(gè)人理財(cái)、打IP 電話(huà)、交納稅金及廣泛用于各類(lèi)公共服務(wù)行業(yè)。當(dāng)然， 銀行卡業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過(guò)程中仍存在一些突出問(wèn)題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標(biāo)客戶(hù)定位模糊， 核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng); 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展;特約用戶(hù)受理銀行卡的積極性不高， 用卡環(huán)境亟待改善;銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略缺乏創(chuàng)新;銀行卡業(yè)務(wù)資源及業(yè)務(wù)品種的整合利用不夠等。上述問(wèn)題如不能及時(shí)加以解決， 將會(huì)嚴(yán)重制約銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展， 從而影響商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的健康發(fā)展[3]。
(四) 國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步， 面臨較大挑戰(zhàn)。
近年來(lái)， 隨著人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿(mǎn)足于僅僅單純地把手中的錢(qián)存人銀行里“吃”利息，而開(kāi)始要求銀行能為他們提供個(gè)性化、多樣化的金融服務(wù)。對(duì)此，國(guó)有商業(yè)銀行也早有清醒認(rèn)識(shí)， 并已紛紛把個(gè)人理財(cái)作為提升盈利水平， 爭(zhēng)取更多客戶(hù)的重要手段。然而，無(wú)法否認(rèn)的是，雖然國(guó)有商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)表面上看起來(lái)紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在著較大差距。因此，如何盡快提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平， 以留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)， 是目前擺在國(guó)有商業(yè)銀行面前的重要課題之一。
(五) 國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)模糊， 導(dǎo)致產(chǎn)品推出后的實(shí)際效果不佳。
國(guó)外商業(yè)銀行從事金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)不外乎兩個(gè)： 一是追求利潤(rùn)最大化; 二是規(guī)避管制。基于此， 他們每推出一項(xiàng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種，都要經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術(shù)條件、市場(chǎng)程序、推廣規(guī)模等。而國(guó)內(nèi)銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀(guān)創(chuàng)新動(dòng)機(jī)模糊， 再加上在整個(gè)社會(huì)的群體思維中尚未完全建立“銀行服務(wù)理應(yīng)收費(fèi)”的觀(guān)念，導(dǎo)致了商業(yè)銀行推出的個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種的市場(chǎng)價(jià)值不高、附加值不大。目前國(guó)內(nèi)銀行還遠(yuǎn)沒(méi)有把潛在的個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)開(kāi)發(fā)出來(lái)，個(gè)人金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)還不能適應(yīng)市場(chǎng)需要， 產(chǎn)品的系統(tǒng)化、配套性還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。 國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及探析
(一)未對(duì)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)給予足夠的重視。
1.各銀行業(yè)務(wù)雷同， 缺乏品牌意識(shí)。品牌是用以識(shí)別一個(gè)或一群產(chǎn)品的名稱(chēng)、術(shù)語(yǔ)、象征、記號(hào)或設(shè)計(jì)及其組合， 它是顧客對(duì)產(chǎn)品的知覺(jué)，是顧客對(duì)于產(chǎn)品的認(rèn)知關(guān)系。其核心思想是， 品牌是區(qū)分的標(biāo)志。作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)重要門(mén)類(lèi)的銀行， 其提供的金融產(chǎn)品是一種服務(wù)，它具有4個(gè)特征：無(wú)形性、不一致性、不可分割性和無(wú)存貨性。正是由于商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)的這些特性，決定了商業(yè)銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 才能在日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中求得生存與發(fā)展。在如今面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件下， 我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該將關(guān)注的焦點(diǎn)由服務(wù)本身轉(zhuǎn)向品牌形象和個(gè)性， 開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)多元化、多層次的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品， 針對(duì)特定的消費(fèi)群體進(jìn)行設(shè)計(jì)， 使之具備個(gè)性， 創(chuàng)造差異， 吸引和培育忠實(shí)客戶(hù)， 進(jìn)而形成不易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)， 以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠脫穎而出。
2.對(duì)市場(chǎng)缺乏足夠的細(xì)分。有效的市場(chǎng)細(xì)分和定位是營(yíng)銷(xiāo)的前提和基礎(chǔ)。任何一家商業(yè)銀行的資源都是有限的，不可能滿(mǎn)足整個(gè)市場(chǎng)的需求。因此，將資源合理優(yōu)化配置十分重要。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)就是要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效細(xì)分和定位，并根據(jù)不同群體的需求， 提供差別化服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行所沿用的大眾化營(yíng)銷(xiāo)， 對(duì)所有的客戶(hù)提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)， 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種基本上沒(méi)有進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和定位。而沒(méi)有科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分和準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位， 客戶(hù)服務(wù)自然缺乏針對(duì)性。近年來(lái)， 雖然新推出的一些個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行了市場(chǎng)細(xì)分和定位， 但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需要。大眾化營(yíng)銷(xiāo)已不能適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)的需要， 市場(chǎng)細(xì)分已成為商業(yè)銀行制定營(yíng)銷(xiāo)策略的必由之路。
3.缺乏以客戶(hù)為中心的思想。個(gè)人客戶(hù)是商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象， 也是商業(yè)銀行賴(lài)以生存的衣食父母。美國(guó)銀行界普遍認(rèn)為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)里最重要的一點(diǎn)， 就是堅(jiān)持針對(duì)性的服務(wù)方式， 圍繞客戶(hù)的需要， 對(duì)金融服務(wù)項(xiàng)目做出安排建議。然而， 由于我國(guó)的銀行業(yè)長(zhǎng)期處在賣(mài)方市場(chǎng)的環(huán)境中， 各銀行，特別是幾大國(guó)有商業(yè)銀行，缺乏以客戶(hù)為中心的思想。表現(xiàn)在實(shí)務(wù)中， 就是產(chǎn)銷(xiāo)脫節(jié)， 即由于缺乏對(duì)市場(chǎng)的了解， 不能研發(fā)出符合廣大客戶(hù)需要的金融產(chǎn)品。中國(guó)商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急， 是轉(zhuǎn)變理念， 建立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念， 把客戶(hù)放在首位。
(二) 國(guó)內(nèi)征信制度的不完善影響商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行一居民” 的信息不對(duì)稱(chēng)， 極大影響了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。信息不對(duì)稱(chēng)極易產(chǎn)生“逆向選擇” 與“道德風(fēng)險(xiǎn)”。“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”給銀行帶來(lái)較高的不確定性， 從而提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)， 降低了作為企業(yè)的銀行的價(jià)值。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款， 對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎， 對(duì)個(gè)人信貸客戶(hù)的審查較為細(xì)致。然而， 這些會(huì)在很大程度上減少消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給， 從而制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
(三) 缺乏行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
采取行之有效的管理方法， 對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理， 是商業(yè)銀行能夠得以順利運(yùn)轉(zhuǎn)和健康發(fā)展的重要條件。然而， 在現(xiàn)階段， 我國(guó)的商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理， 主要采取的仍是專(zhuān)家會(huì)審的方法， 即邀請(qǐng)各方面的專(zhuān)家來(lái)對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)審， 以決定是否開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點(diǎn)也是顯而易見(jiàn)的：即主觀(guān)性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發(fā)揮效用的主要因素。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)， 我們需要的是精確的數(shù)據(jù)、可靠的消息來(lái)客觀(guān)地進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策， 實(shí)現(xiàn)將市場(chǎng)機(jī)會(huì)分析和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)精確的量化管理具體到每項(xiàng)業(yè)務(wù)， 用數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明問(wèn)題， 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行程序化的、量化的科學(xué)管理。這是我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理改革的當(dāng)務(wù)之急， 同時(shí)也是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展的必然趨勢(shì)。我國(guó)的商業(yè)銀行目前采用的大都是偏向于定性的風(fēng)險(xiǎn)管理方法， 這些方法可能在我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的初期發(fā)揮過(guò)不可抹煞的作用， 然而， 隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展， 這些方法越來(lái)越顯示出其弊端， 因此，我們必須進(jìn)行改革，吸取國(guó)外商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)， 結(jié)合自身的具體情況，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。
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