民間融資的負(fù)面影響及治理對策

    隨著從緊貨幣政策的實(shí)施，民間融資活動又日趨活躍，在融通社會閑散資金，緩解資金供求矛盾方面發(fā)揮了一定的積極作用。但民間融資的盲目性、不規(guī)范性也對區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會穩(wěn)定造成了一定的負(fù)面影響，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　一是民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、科技含量低、不符合當(dāng)前國家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關(guān)系。民間融資的存在和發(fā)展，為其繼續(xù)維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。二是民間融資行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。由于民間融資不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，民間融資的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安案件。三是民間融資的高利率對金融機(jī)構(gòu)造成較大的沖擊，致使金融機(jī)構(gòu)籌資成本加大，加重了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是資金體外循環(huán)，增加了人民銀行的監(jiān)管難度，一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的效果。

　　為進(jìn)一步規(guī)范民間融資行為，促進(jìn)其健康發(fā)展，筆者提出以下對策與建議：

　　1.加強(qiáng)對有民間融資行為企業(yè)的監(jiān)管。人民銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)相關(guān)金融法規(guī)，加強(qiáng)對企業(yè)資金使用的監(jiān)管，引導(dǎo)民間融資發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)金融的輔助和補(bǔ)充作用。工商及稅務(wù)等職能部門，強(qiáng)化對國家限制行業(yè)的監(jiān)督，使民間融資資金注入促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一些重點(diǎn)生產(chǎn)領(lǐng)域；嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)民間融資與非法吸收公眾存款行為，依法嚴(yán)厲打擊通過民間融資方式非法吸收公眾存款的犯罪活動。政府等有關(guān)部門應(yīng)從加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)入手，積極探索建立民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保體系，解決企業(yè)貸款抵押擔(dān)保難問題，同時(shí)也為民間資金開啟多種投資渠道。

　　2.繼續(xù)制定和完善合理科學(xué)、操作性強(qiáng)的存、貸款定價(jià)體系。各金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真分析民間融資活躍發(fā)展的原因，從提高自身經(jīng)營效益的角度出發(fā)，結(jié)合利率市場化改革的要求，不斷完善現(xiàn)行的存、貸款利率定價(jià)機(jī)制，細(xì)分信貸市場，積極開拓創(chuàng)新，吸引更多資金以減少民間游資。

　　3.改進(jìn)金融服務(wù)，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的助推作用。針對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、資金不足而導(dǎo)致民間融資較多的問題，要多措并舉防止資金外流，壯大地方金融機(jī)構(gòu)實(shí)力，降低資金供求矛盾。一是調(diào)整人民銀行資金運(yùn)用政策，適度向農(nóng)村信用社增加支農(nóng)再貸款額度，適當(dāng)調(diào)劑資金使用周期，使支農(nóng)再貸款適應(yīng)農(nóng)村資金需求特點(diǎn)和季節(jié)變化，真正成為緩解農(nóng)村資金供求矛盾的“強(qiáng)心劑”。二是明確中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負(fù)其責(zé)、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局。三是積極推進(jìn)國有商業(yè)銀行體制改革，切實(shí)解決縣級支行貸款功能萎縮，存貸款比例嚴(yán)重失衡，縣域資金供給嚴(yán)重不足等問題。

　　4.加強(qiáng)對民間融資的日常監(jiān)測工作。人民銀行要結(jié)合地方實(shí)際，加強(qiáng)對民間融資主體、借貸規(guī)模與利率水平的調(diào)查，對融資較活躍的地區(qū)進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，定期采集民間融資活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，提高監(jiān)測的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。同時(shí)加強(qiáng)群眾監(jiān)測機(jī)制的建立。充分發(fā)揮當(dāng)?shù)厝罕姷乩�人和的�?yōu)勢，發(fā)展監(jiān)測力量，擴(kuò)大監(jiān)測范圍，彌補(bǔ)監(jiān)測盲點(diǎn)，確保監(jiān)測信息的準(zhǔn)確性。

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