財產保險合同中的保險利益問題論文
摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產生方式，同時對財產保險合同中保險利益原則的適用問題進行了說明，最后提出了適用于財產合同中保險利益的完善策略。
關鍵詞：財產保險合同；保險利益；問題；完善策略
一、財產保險合同中保險利益的立法意義
(一)投保人應當具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產進行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產及其利益進行投保，有效地保護了社會經濟生活秩序。
(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)�，保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。
(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。
二、 財產保險合同中保險利益原則適用問題
(一)財產保險合同中保險利益界定 在財產保險合同中， 保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關系； 第二， 從經濟學角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經濟利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。
(二)財產保險合同中保險利益轉移 在財產保險法中， 若投保人對保險標的沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應的賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關的保險合同， 保險利益不明確， 但當保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關的保險利益原則規(guī)定， 財產保險利益能夠進行轉讓， 但是對轉讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范， 因此導致發(fā)生糾紛的概率高。
三 、財產保險合同中保險利益原則適用完善策略
(一)重新界定財產保險利益定義 首先要界定保險利益的性質， 明確人身保險的保險利益與財產保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認投保財產保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產法律享有者； 第二， 保管者所保管財產； 第三， 占有者所占財產； 第四， 股東財產；第五， 合同產生利益； 第六， 經營者對經營事業(yè)所期待的利益； 七是財產保險標的其他相關利益。
(二)完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務。 當保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。
(三)強化財產保險利益轉移規(guī)定 首先， 要明確保險轉讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權占有轉移下才能進行標的物轉讓。 在具體標的物轉移過程中， 要以實體利益為核心標準， 明確轉讓定義。 其次， 保險利益轉移手續(xù)繁復， 隨著保險標的的轉移， 保險利益也會發(fā)生轉移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉移狀況。 再者， 要掌握保險標的轉讓時間。 標的物在轉移前， 標的物所有人承擔風險。 而標的物發(fā)生轉移時， 風險也將會發(fā)生轉移， 買受人承擔風險， 因此要明確保險標的轉讓時間。
四 結語
保險利益制度是保險制度的核心內容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當利益。
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