金融保險(xiǎn)畢業(yè)論文范文
【摘要】
在新世紀(jì)第二個(gè)十年初始之際， 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，社會(huì)保障制度的改革和建筑工程行業(yè)高速發(fā)展， 以及中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后所面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，我們相信， 工程保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)將有一個(gè)更好的起點(diǎn)。然而問題總是與發(fā)展并存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在。中國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展和服務(wù)中國(guó)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文以工程保險(xiǎn)業(yè)面臨的環(huán)境及現(xiàn)狀為背景，總結(jié)其自身及外部環(huán)境多方原因， 對(duì)中國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)新時(shí)期的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，指出問題，提出相應(yīng)的對(duì)策。
【 關(guān)鍵詞】
中國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展 對(duì)策 我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀和特點(diǎn)
工程保險(xiǎn)，是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的范疇，它是以工程項(xiàng)目承包 合同價(jià)格或概算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置基礎(chǔ)進(jìn)行賠償，以建筑的主體、工程 用料、臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)整個(gè)工程建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危 險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失及列明的費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。工程保險(xiǎn)也包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，其中人身險(xiǎn)有職工意外傷害險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有建筑（安裝）工程一切險(xiǎn)、職業(yè)責(zé) 任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、十年/兩年責(zé)任險(xiǎn)等。
目前，我國(guó)工程建設(shè)市場(chǎng)主要開展了建筑（安裝）工程 一切險(xiǎn)，職工意外傷害保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司在江浙一帶開展了個(gè)人建房工程險(xiǎn)，開始籌備開展設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)。一些利 用外資工程普遍地購買了不同品種的建筑工程保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)重大工程購買相應(yīng)保險(xiǎn)的已經(jīng)比較普遍。 2000年，我國(guó)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資規(guī)模達(dá)到 32917 億元，建筑安裝工程量超過 20536 億元，約占 62%。而當(dāng)年 的收入則只有 6 億元（不包括國(guó)外保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入） ，僅占建安工程量的 0。023%。2002 年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資 達(dá)到 43499 億，比 2001 年增長(zhǎng)了 17%，建安工程投資達(dá)到 26578 億，比 2001 年增長(zhǎng)了 16%，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司建安 工程險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為 8 個(gè)億，占到建安工程總量的 0。03%。如果建設(shè)項(xiàng)目的投保率達(dá) 50%，工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額 將達(dá)到 13000 億以上，以工程保險(xiǎn) 0。4%的費(fèi)率測(cè)算，其市場(chǎng)就超過 52 億元�？梢姡覈�(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)空間非常之 大，工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得極不充分。
關(guān)于我國(guó)的工程擔(dān)保，盡管開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)困難重重，但仍然有一些企業(yè)在進(jìn)行著積極的探索和努力。如中 國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、中關(guān)村科技擔(dān)保公司等都適機(jī)展業(yè)，積累了一些承保經(jīng)驗(yàn)。這些擔(dān)保公司與一些商 業(yè)銀行共同支撐起了方興未艾的工程擔(dān)保市場(chǎng)。 一些房地產(chǎn)公司也開始發(fā)現(xiàn)擔(dān)保工具的好處，房地產(chǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的擔(dān)保品種。擔(dān)保工具在一些水利、交 通建設(shè)項(xiàng)目中的應(yīng)用已經(jīng)日漸普遍。 此外，還有一些擔(dān)保公司也開展了建設(shè)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，如北京中關(guān)村科技擔(dān)保公司、上海百業(yè)信投資擔(dān)保公司 和長(zhǎng)安擔(dān)保公司等。同時(shí)，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行通過提供銀行保函的方式積極開展了工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，有力地促進(jìn)了各 地工程擔(dān)保、 保險(xiǎn)制度的試行和推廣工作。 而在國(guó)外普遍采用的由保險(xiǎn)公司提供工程保證擔(dān)保的方式則還沒有出現(xiàn)。 總的來講，我國(guó)的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，品種單調(diào)，交易雙方積極性不高，業(yè)務(wù)量很小，地區(qū)覆蓋面 低，擔(dān)保、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒有形成，擔(dān)保、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育很不成熟。
據(jù)調(diào)查，目前所開展的建設(shè)工程擔(dān)保、保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)一是集中在外資項(xiàng)目上；帶動(dòng)力是外商獨(dú)資項(xiàng)目、國(guó)際金融組織貸款項(xiàng)目、中外合資項(xiàng)目，這些項(xiàng) 目將國(guó)際慣例隨同投資一起帶入了我國(guó)建筑市場(chǎng)。二是集中在部分地區(qū)。展開建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)的集中在經(jīng)濟(jì)較 發(fā)達(dá)、建設(shè)工程規(guī)模比較大，被列為推行建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的一些城市，如深圳、上海、大連、北京、 廈門、寧波、天津等。三是集中在一些大型工程項(xiàng)目上，如三峽工程、國(guó)家大劇院工程、首都博物館工程、上海地 鐵四號(hào)線工程、杭州灣大橋工程等。此外，目前一些政府投資的重點(diǎn)工程、一些國(guó)家政策性貸款銀行貸款工程、一 些運(yùn)作規(guī)范的房地產(chǎn)開發(fā)公司，也開始在工程建設(shè)過程中采用擔(dān)保、保險(xiǎn)方式來規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)。四是集中在少數(shù) 的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)品種上。如建設(shè)工程投標(biāo)保證、履約保證、建筑、安裝工程一切險(xiǎn)、意外人身傷害保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。
存在的問題
我國(guó)的工程保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展較為落后，風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后， 人員素質(zhì)不 高， 承保技術(shù)粗放， 風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低。 從事工程保險(xiǎn)的專業(yè)人士較少， 這在一 定程度上制約了工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。而且缺乏有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。被保險(xiǎn) 人就工程保險(xiǎn)而言就是建設(shè)單位或施工單位購買保險(xiǎn)，就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)， 獲得 經(jīng)濟(jì)利益的保障。 到目前為止， 我國(guó)還沒有從事工程保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu)， 使得工程 保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、規(guī)范化和科學(xué)化。而且我國(guó)工程保險(xiǎn)投資體制改革緩慢。 工程保險(xiǎn)的費(fèi)用來源尚無明確規(guī)定。人們對(duì)建設(shè)工程保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。配套法規(guī)滯后阻礙了保險(xiǎn)制度的推行。內(nèi)資保險(xiǎn)公司實(shí)力不夠。 目前， 西方發(fā)達(dá)國(guó)家的建筑工程保險(xiǎn)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)，極大地促進(jìn)了工程建 設(shè)，同時(shí)也加快了保險(xiǎn)業(yè)還有國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在美國(guó)，工程保險(xiǎn)已成為一種工程建設(shè)管理機(jī)制。無論承包商、分包商， 還是咨詢?cè)O(shè)計(jì)商，如果沒有購買相應(yīng)的工程保險(xiǎn)， 或者沒有取得相應(yīng)的保證擔(dān)保， 就無法取得工程合同。
我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展有諸多方面的原因。這些問題的主要原因在于： 工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一， 人們對(duì)投保認(rèn)識(shí)不足。 保險(xiǎn)公司在大型項(xiàng)目中惡性壓價(jià)， 導(dǎo) 致國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)格背離國(guó)際市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)， 不但加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而 且由于費(fèi)率低， 無法在國(guó)際市場(chǎng)上分保， 限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。 保險(xiǎn)公司 對(duì)建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉， 無法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù)， 使得建 筑市場(chǎng)相關(guān)主體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差。 運(yùn)行技術(shù)較落后我國(guó)工程保險(xiǎn)技術(shù)是從國(guó)外引進(jìn)的， 一般只引進(jìn)了條款， 引進(jìn)管理技術(shù)較少， 創(chuàng)新不夠， 有的保險(xiǎn)條 款措辭西化， 不符合中國(guó)人的思維習(xí)慣， 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一， 適應(yīng)性較差， 沒有保 險(xiǎn)條款解釋， 服務(wù)中的知識(shí)與技術(shù)含量較低。
通過實(shí)行強(qiáng)制工程保險(xiǎn)制度，建設(shè)主體有關(guān)各方在自身利益的驅(qū)動(dòng)下， 強(qiáng)化了自律意識(shí)， 確保 了工程質(zhì)量， 促進(jìn)了工程建設(shè)的良性循環(huán)。這些國(guó)家的工程保險(xiǎn)發(fā)達(dá)之處，一方 面表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中非�；钴S， 其服務(wù)范圍覆蓋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、 制定保 險(xiǎn)方案、訂立保險(xiǎn)合約、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、處理索賠等整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程。業(yè) 主方與保險(xiǎn)公司密切合作業(yè)主與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 從而很大程度上降 低了業(yè)主的承保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在施工現(xiàn)場(chǎng)派駐專門人員， 專業(yè)工程風(fēng)險(xiǎn)分析師 也可幫助業(yè)主進(jìn)行完備的風(fēng)險(xiǎn)分析并提出風(fēng)險(xiǎn)管理的建議， 降低了保險(xiǎn)公司的 理賠風(fēng)險(xiǎn)， 因此可以說是“ 雙贏” 的舉措。豐富的工程保險(xiǎn)人才資源由于建筑 工程種類繁多， 涉及技術(shù)領(lǐng)域廣泛， 經(jīng)營(yíng)這類業(yè)務(wù)需掌握工程技術(shù)或?qū)I(yè)知識(shí) 的工程師或專家參與。 我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展有諸多方面的原因。這些問題的主要原因在于： 工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一， 人們對(duì)投保認(rèn)識(shí)不足。 保險(xiǎn)公司在大型項(xiàng)目中惡性壓價(jià)， 導(dǎo) 致國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)格背離國(guó)際市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)， 不但加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而 且由于費(fèi)率低， 無法在國(guó)際市場(chǎng)上分保， 限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。 保險(xiǎn)公司 對(duì)建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉， 無法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù)， 使得建 筑市場(chǎng)相關(guān)主體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差。 運(yùn)行技術(shù)較落后我國(guó)工程保險(xiǎn)技術(shù)是從國(guó)外引進(jìn)的， 一般只引進(jìn)了條款， 引進(jìn)管理技術(shù)較少， 創(chuàng)新不夠， 有的保險(xiǎn)條 款措辭西化， 不符合中國(guó)人的思維習(xí)慣， 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一， 適應(yīng)性較差， 沒有保 險(xiǎn)條款解釋， 服務(wù)中的知識(shí)與技術(shù)含量較低。
發(fā)展和對(duì)策
發(fā)展工程保險(xiǎn)的作用十分巨大，有著很大的必要性。 首先，對(duì)工程建設(shè)各方起保障作用， 使工程項(xiàng)目順利完成。工程保險(xiǎn)和工程 擔(dān)保能對(duì)工程事故進(jìn)行及時(shí)、 合理的賠償， 避免由于工程事故或一方違約而導(dǎo)致 企業(yè)倒閉和建筑市場(chǎng)的波動(dòng)， 使業(yè)主和承包商的利益得以保障。
其次，對(duì)建筑工程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有力的控制， 提高建設(shè)工程的質(zhì)量和安全。 參加保險(xiǎn)或購買保函的工程， 由于發(fā)生事故或一方違約所造成的經(jīng)濟(jì)損失要由 保險(xiǎn)擔(dān)保人來承擔(dān)， 所以保險(xiǎn)人和擔(dān)保人在預(yù)防事故發(fā)生方面， 會(huì)通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 估和風(fēng)險(xiǎn)管理采用一切必要的手段要求投保人采取有力措施避免或減少事故的 發(fā)生。
另外，為建筑市場(chǎng)提供高質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。出于自身利益的考慮， 保險(xiǎn)人和 擔(dān)保人在承�；�提供擔(dān)保前必然要對(duì)投保方或被擔(dān)保人進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)人或擔(dān)保人不愿承保或提供擔(dān)保的企業(yè)， 業(yè)主是不會(huì)將工程發(fā)包給他 的 同時(shí)，它降低事故處理成本，保證工程建設(shè)各方切實(shí)履行工程合同， 減少不 必要的民事糾紛， 維護(hù)社會(huì)治安。 工程保險(xiǎn)和擔(dān)保可以將可能發(fā)生的事故與損失 事先用合同的形式確定下來， 事故發(fā)生后處理起來簡(jiǎn)單而規(guī)范， 免了無謂的糾紛。
結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)要想得到巨大的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)做到 以下幾點(diǎn)。
第一， 要宣傳保險(xiǎn)制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的意義和完善建筑市場(chǎng)的作用， 以提高 業(yè)主和承包商對(duì)在建設(shè)工程中推行保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)。 使業(yè)主和承包商懂得， 參加 工程保險(xiǎn)不是個(gè)別的、 僥幸的行為， 而是一項(xiàng)社會(huì)性的補(bǔ)償制度， 是業(yè)主和承包 商轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)事件， 保證工程順利實(shí)施、國(guó)有資產(chǎn)保值和增值的重大舉措。同時(shí)， 在建設(shè)領(lǐng)域普及工程保險(xiǎn)知識(shí)， 使業(yè)主和承包商認(rèn)識(shí)到工程保險(xiǎn)是著眼于 可能發(fā)生的各種不利情況和意外不測(cè)， 從若干方面消除或補(bǔ)償遭受風(fēng)險(xiǎn)造成損 失的一種措施。 其重大意義在于能以極小的代價(jià)換取最大的安全， 進(jìn)而促使業(yè)主 和承包商自覺地參加建設(shè)工程保險(xiǎn)， 推動(dòng)保險(xiǎn)制度在建設(shè)工程中逐步實(shí)施。
第二，為了確保工程保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施， 必須加快立法工作。建議參照國(guó) 際慣例及外國(guó)的經(jīng)驗(yàn)， 結(jié)合建筑工程自身特點(diǎn)， 盡快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的 建設(shè)工程強(qiáng)制保險(xiǎn)法律、法規(guī)， 促使建設(shè)工程依法實(shí)行工程保險(xiǎn)。
第三，要促進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)的制度化。建設(shè)工程保險(xiǎn)的制度化主要體現(xiàn)在二 個(gè)方面： 一是工程保險(xiǎn)作為一項(xiàng)制度納入工程建設(shè)的基本程序； 二是工程保險(xiǎn) 的管理要建立健全工作制度， 包括投保、索賠、監(jiān)督制度等。工程保險(xiǎn)的規(guī)范化 也應(yīng)分二個(gè)層次： 一是政府的各項(xiàng)管理工作， 都要做到有法可依、 有章可循， 并 依法行事； 二是完善建設(shè)工程施工合同中有關(guān)保險(xiǎn)的條款， 要逐步形成比較成 熟、規(guī)范的模式。 第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極拓展與工程保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前，內(nèi)資保險(xiǎn)公司 在建設(shè)工程方面開發(fā)的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)偏高、服務(wù)質(zhì)量差、專業(yè)人才缺乏，且對(duì) 每個(gè)險(xiǎn)種在理論與操作實(shí)踐中的研究均未深入， 這與我國(guó)推廣工程保險(xiǎn)制度要求 相去甚遠(yuǎn)，必須盡快加以改變。
第五，要加快培育和發(fā)展工程保險(xiǎn)隊(duì)伍。工程保險(xiǎn)是一種集約型、高智能的 綜合性工作。應(yīng)當(dāng)將工程風(fēng)險(xiǎn)管理以及工程保險(xiǎn)內(nèi)容增加到大學(xué)的與工程管理相 關(guān)的專業(yè)課程中，使那些未來的工程建設(shè)管理人員能夠較為系統(tǒng)地接受工程風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)知識(shí)的教育。建筑行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過信息交流、學(xué)術(shù)研究、人 員培訓(xùn)等方式，宣傳和推廣工程風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)知識(shí)，促進(jìn)工 程保險(xiǎn)知識(shí)的普及。
第六，加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)的研究，吸取國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)。 工程保險(xiǎn)源于英國(guó)，發(fā)展于歐美。有很多成功經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，如工程保險(xiǎn)已經(jīng)成為工程建設(shè) 的管理機(jī)制； 采用業(yè)主方控制工程保險(xiǎn)； 有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介體系； 業(yè)主與保險(xiǎn)公司密切合作等等。 加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)研究，了解國(guó)內(nèi)外的差距和差異，對(duì)于當(dāng)前工程保險(xiǎn)的制度化建設(shè)，建立符合國(guó) 情、市情，而又與國(guó)際接軌的工程保險(xiǎn)業(yè)尤有裨益。
結(jié)束語：
工程保險(xiǎn)隊(duì)伍的發(fā)展一定要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求， 不能一哄而起。工程保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)極大地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步和穩(wěn)定，同時(shí)保險(xiǎn)在建筑工程方面的應(yīng)用也會(huì)極大地降低工程風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的工程保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，相信在不久的將來，中國(guó)工程保險(xiǎn)將會(huì)大有作為。
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