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我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策(一)
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
內(nèi) 容 摘 要
隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α５�，由于受到金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文在揭示當(dāng)前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上, 分析了導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因, 進(jìn)而探析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。 -中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔(dān)保論壇|保險(xiǎn)論壇|證券論壇|投融資理財(cái)論壇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)防范
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
引言
近幾年來(lái)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)以及金融市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在成為國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)，又稱理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)策劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃等，根據(jù)美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義，個(gè)人理財(cái)是“制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序”。國(guó)際理財(cái)協(xié)會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x是“理財(cái)策劃是理財(cái)師通過(guò)收集、整理顧客的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等，在專家的協(xié)助下，為顧客進(jìn)行儲(chǔ)蓄策劃、投資策劃、保險(xiǎn)策劃、稅收策劃、財(cái)產(chǎn)事業(yè)繼承策劃、經(jīng)營(yíng)策略等生活設(shè)計(jì)方案，并為顧客進(jìn)行具體的實(shí)施提供合理的建議�！蔽覈�(guó)銀監(jiān)會(huì)在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中指出：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)
銀行在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問(wèn)和咨詢服務(wù)過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。
(一)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)即利率、匯率風(fēng)險(xiǎn), 是指市場(chǎng)利率、匯率變化而使資產(chǎn)收益減少或負(fù)債成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。目前，受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”，央行票據(jù)與國(guó)債一樣，雖然有國(guó)家信用作為支撐，但并不是沒(méi)有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動(dòng)等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)相應(yīng)增加。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略，那就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒(méi)到期時(shí)，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。
(三)操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營(yíng)銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷方式的印象，購(gòu)買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)法律風(fēng)險(xiǎn)
受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄，品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透，對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。
(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失，但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害，使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析
（一）全球金融市場(chǎng)不穩(wěn)定,加大了利率和匯率風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國(guó)最具 銀行人民幣、外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國(guó)內(nèi)及國(guó)際金融市場(chǎng),金融市場(chǎng)上利率、匯率的波動(dòng)隨時(shí)都會(huì)帶來(lái)新的交易風(fēng)險(xiǎn),折中交易風(fēng)險(xiǎn)一般要求市場(chǎng)交易者自行承擔(dān)。銀行作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)及國(guó)際金融市場(chǎng)的交易者,在獲得市場(chǎng)收益的同時(shí),理所當(dāng)然也要承擔(dān)由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施
由于我國(guó)理財(cái)資金的投資渠道和投資對(duì)象基本相同,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也基本相同,同質(zhì)化趨勢(shì)比較明顯。因此,商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)無(wú)法根據(jù)自己的產(chǎn)品特色靈活調(diào)整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶,理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率呈現(xiàn)上升趨勢(shì),有可能使人民幣理財(cái)市場(chǎng)陷入一種無(wú)度的惡性競(jìng)爭(zhēng),抬高銀行的資金運(yùn)作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現(xiàn)。另一方面,由于商業(yè)銀行的理財(cái)投資主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù),而目前這些金融工具規(guī)模有限,一旦主要的商業(yè)銀行都開始銷售理財(cái)產(chǎn)品,不可避免地會(huì)出現(xiàn)“搶票”現(xiàn)象,并會(huì)導(dǎo)致銀行間債券市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)生波動(dòng)。如果理財(cái)資金與投資票據(jù)在期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面一一對(duì)應(yīng),市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)不會(huì)影響市場(chǎng)收益預(yù)期但會(huì)影響銀行的預(yù)期收益;如果出現(xiàn)了期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面的不匹配,可能會(huì)直接導(dǎo)致銀行損失。面對(duì)這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖階段,也沒(méi)有建立起較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制體系。 中國(guó)
（三）業(yè)務(wù)運(yùn)作方式缺乏必要的規(guī)范
商業(yè)銀行在產(chǎn)品銷售上,采取的主要是大眾化的營(yíng)銷方式,但既沒(méi)有按照標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化產(chǎn)品銷售的要求進(jìn)行充分的信息披露,也沒(méi)有按照理財(cái)產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)收益組合進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)揭示的條款,但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn),在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷售過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)揭示經(jīng)常被有意或無(wú)意忽略�，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。
在理財(cái)資金的管理上,部分商業(yè)銀行按照信托業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行分賬管理,但又無(wú)法實(shí)現(xiàn)理財(cái)資產(chǎn)的獨(dú)立性,部分商業(yè)銀行按照負(fù)債業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行管理,但又未按照有關(guān)要求提交準(zhǔn)備金和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)撥備。在會(huì)計(jì)結(jié)算和稅務(wù)處理方式上,有的銀行直接將征集的資金計(jì)入表內(nèi)科目,有的認(rèn)為銀行不獲主要收益屬于中間業(yè)務(wù)計(jì)入表外科目,有的則區(qū)分本金和收益分別計(jì)入表內(nèi)和表外科目。理財(cái)業(yè)務(wù)的稅務(wù)處理也很不一致,有免稅的,有客戶自行納稅的,也有按相應(yīng)定期存款利率代客戶繳稅的等等。
（四）缺乏高水平的理財(cái)專業(yè)人士 中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國(guó)最具地域性特色最具
由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)。它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí),并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。在我國(guó)因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)銀行人員業(yè)務(wù)單一,相當(dāng)一部分員工不具備儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、基金等綜合知識(shí)和為客戶提供理財(cái)方案的能力�？偟膩�(lái)說(shuō),我國(guó)理財(cái)人士的缺乏表現(xiàn)在兩方面,一是高素質(zhì)的客戶經(jīng)理缺乏;二是提供一般理財(cái)知識(shí)的理財(cái)員工缺乏。這導(dǎo)致銀行客戶關(guān)系管理水平不高,對(duì)客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系缺乏,對(duì)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期支持不夠,“一對(duì)一”的專家理財(cái)水平也下降很多,對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)娜鏍I(yíng)銷造成很大影響。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
(一)加快風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立
商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)針對(duì)的是個(gè)人，因此該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理不同于以往,應(yīng)當(dāng)建立適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先,銀行應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的多種風(fēng)險(xiǎn),并在事前進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估,確定銀行所能承受的風(fēng)險(xiǎn)程度,并且對(duì)應(yīng)銀行可承受的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行指標(biāo)量化,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)限額管理。其次，銀行應(yīng)該建立有效的內(nèi)部審核監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各相關(guān)部門都必須在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易，以及各項(xiàng)操作過(guò)程的規(guī)范性。最后,銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行充分的信息披露,及時(shí)向客戶提供銀行所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單和其他有關(guān)報(bào)表與報(bào)告,完善市場(chǎng)外部的監(jiān)督機(jī)制,從而減少法律風(fēng)險(xiǎn)。
（二）完善內(nèi)部控制制度，提高理財(cái)人員素質(zhì)
站在客戶面前的理財(cái)師應(yīng)該是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受力,為其規(guī)劃出一整套資產(chǎn)配置方案,將各種銀行理財(cái)產(chǎn)品組合到一起,按照風(fēng)險(xiǎn)高低做一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，由于涉及面廣、情況復(fù)雜、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和對(duì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷高級(jí)人才的培養(yǎng)，建立起一支以個(gè)人客戶經(jīng)理為主的理財(cái)隊(duì)伍，減少風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人客戶經(jīng)理制要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等行業(yè)的相關(guān)知識(shí)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)人員具備理財(cái)策劃師資格的人不多，且理財(cái)人員素質(zhì)的提高需要大量細(xì)致的工作,加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系,推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。此外，還應(yīng)高度重視理財(cái)營(yíng)銷過(guò)程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購(gòu)買與其風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品；禁止有意歪曲或隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的重要信息。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的廣告或宣傳材料的內(nèi)容、形式和發(fā)布渠道進(jìn)行全面審核。
(三)加強(qiáng)員工職業(yè)道德建設(shè)，防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的道德風(fēng)險(xiǎn)
防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個(gè)人理財(cái)師要有更為嚴(yán)格的職業(yè)道德操守。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2005年9月29日頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中的第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特性，遵守職業(yè)道德�！�
(四)建立全面的信息披露制度，維護(hù)銀行較高的行業(yè)信譽(yù)
銀行應(yīng)建立全面的信息披露制度,保證客戶應(yīng)有的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán),從而維護(hù)銀行固有的較高信譽(yù)。在全面的產(chǎn)品信息披露制度下,銀行要將對(duì)某個(gè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)做定性和定量分析、采取的風(fēng)險(xiǎn)管理策略、具有可比性的歷史數(shù)據(jù)提供給客戶。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等難于定量的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也應(yīng)當(dāng)披露其檢查、發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)部程序和組織機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及對(duì)客戶投資情況的評(píng)估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。
(五)建立個(gè)人信用體系，有效評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)
建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的前提保證，而體系的核心是個(gè)人信用制度。基于目前還沒(méi)有建立統(tǒng)一、專業(yè)的信用機(jī)構(gòu),銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)資格的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色。商業(yè)銀行可以在其內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ),將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來(lái)，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制。同時(shí)，加快建立國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度，信息的共享將使銀行更加高效、準(zhǔn)確地做出決策。
(六)合理確定理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn), 實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的“雙贏”銀行論壇|擔(dān)保論壇|保險(xiǎn) 理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的關(guān)鍵問(wèn)題, 而收益與風(fēng)險(xiǎn)的核心問(wèn)題是理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià), 但理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)是我國(guó)商業(yè)銀行至今未能很好解決的一個(gè)問(wèn)題。從國(guó)際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗(yàn)看, 理財(cái)業(yè)務(wù)定價(jià)有一個(gè)重要方法稱為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算, 即需要理財(cái)?shù)目蛻羰紫纫鞔_銀行其自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平, 銀行再根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供相應(yīng)的收益率報(bào)價(jià)。如客戶不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn), 即風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算為零, 銀行就提供保本型產(chǎn)品; 如客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算為10% , 銀行就根據(jù)10%的最大損失率為其設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合, 并制定相應(yīng)的收益率(一般會(huì)超過(guò)10%) , 在此前提下, 客戶理財(cái)如果虧損在10%以內(nèi), 責(zé)任由其自身承擔(dān), 超過(guò)10% , 則銀行承擔(dān)超出部分風(fēng)險(xiǎn); 反之 , 客戶收益率在10%以內(nèi), 收益全部歸客戶, 超出10%, 超出部分由客戶和銀行分成。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算定價(jià)方法由于適合各類客戶不同需要, 又明確界定了銀行與客戶的責(zé)任與權(quán)益, 目前已成為國(guó)際銀行業(yè)主流理財(cái)產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)定價(jià)方法, 非常值得國(guó)內(nèi)同業(yè)借鑒, 這一方法對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)避免理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格大戰(zhàn), 推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)良性發(fā)展也具有重大意義。如果從理財(cái)雙方的共同利益出發(fā), 應(yīng)該說(shuō),“利潤(rùn)分成”的分享機(jī)制更有利于理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。工商銀行目前在人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的開展上做出了很好的嘗試。例如, 該行“穩(wěn)得利”產(chǎn)品推出后, 一開始就按表外業(yè)務(wù)進(jìn)行投資管理和會(huì)計(jì)核算, 并對(duì)理財(cái)資金進(jìn)行專門托管, 從而與表內(nèi)業(yè)務(wù)建立了嚴(yán)格的防火墻機(jī)制。在產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)上,該行引入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算方法, 收益率報(bào)價(jià)按保本型產(chǎn)品設(shè)計(jì), 其收益水平雖然只處于行業(yè)中等偏下水平,但通過(guò)提供其他深度服務(wù)吸引了優(yōu)質(zhì)客戶。在產(chǎn)品定位上, 該行將借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn), 不以吸收存款為目的, 而是著眼于提升客戶服務(wù)水平, 建立單獨(dú)的商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模塊, 為其經(jīng)營(yíng)模式的調(diào)整打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（七）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機(jī)制 中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)-打造中國(guó)最具地域性特色最具 商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制,并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,定期召集相關(guān)人員對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評(píng)估。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督,應(yīng)在審查個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上,重點(diǎn)檢查是否存在錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對(duì)個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì),應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范,并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。
(八)（建立理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告制度
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其所開展的理財(cái)業(yè)務(wù),尤其是理財(cái)產(chǎn)品,建立相關(guān)信息的統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)制度和機(jī)制,就理財(cái)業(yè)務(wù)的總體情況、理財(cái)產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計(jì)及投資情況、理財(cái)產(chǎn)品的終止和收益分配等情況,進(jìn)行定期統(tǒng)計(jì)分析。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng),報(bào)告銀行高級(jí)管理層。同時(shí),商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求,及時(shí)報(bào)送有關(guān)報(bào)表、資料。
四、總結(jié)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級(jí)階段，在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。如何根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定適合自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，是當(dāng)前商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注的一個(gè)課題，也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該在內(nèi)部采取有效的途徑和方法，圍繞個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、管理體系、管理技術(shù)等方面進(jìn)一步加以改進(jìn)。只有有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，才能促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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致 謝
在此我要特別感謝我的導(dǎo)師高順芝副教授,是她的細(xì)心指導(dǎo),在我論文寫作的過(guò)程中,從選題到整個(gè)論文框架的搭建,再到文章的完成,高老師在每個(gè)環(huán)節(jié)都悉心的幫助我。同時(shí)我還要感謝給我們傳授知識(shí)的東北財(cái)經(jīng)大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院的教師們,沒(méi)有他們的悉心教育,我就不可能具備相應(yīng)的基礎(chǔ)知識(shí)來(lái)完成我的本科學(xué)士學(xué)位論文的編寫。
同時(shí)我還要感謝大學(xué)能為我提供這么好的學(xué)習(xí)環(huán)境和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我在工作之余有幸學(xué)習(xí)到金融學(xué)這門課程。在學(xué)習(xí)這門課程的時(shí)候，不僅僅學(xué)習(xí)到了專業(yè)的知識(shí)，也讓我心中多了一份金融管理的理念。
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