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論我國商業(yè)銀行網上銀行業(yè)務
[摘要] 網絡新經濟正在席卷全球，作為國民經濟核心部門的銀行業(yè)在這股浪潮的沖擊下，也發(fā)生了翻天覆地的變化。網上銀行的出現與發(fā)展是時代的需要，它必將促使銀行業(yè)轉型，使網上銀行業(yè)務不斷得到更新和改善，并對未來社會產生深遠影響。本文分析了網上銀行業(yè)務的現狀和存在的問題，并就此提出了相應的對策建議，希望能給發(fā)展中的網上銀行業(yè)務帶來幫助。[關鍵詞] 商業(yè)銀行網上銀行
一、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務的現狀
自1995年10月加拿大皇家銀行在美國建立世界上第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB)以來，網上銀行在世界范圍內迅速發(fā)展。近年來，國內多家商業(yè)銀行，如招商銀行、中國銀行、中國工商銀行、交通銀行等也紛紛推出網上銀行服務，發(fā)展網上銀行業(yè)務無疑已成為當前商業(yè)銀行競爭的新熱點。
從1996年中國銀行首次將傳統(tǒng)銀行業(yè)務延伸到Internet上，目前國內幾乎所有大中型商業(yè)銀行都推出了自己的網上銀行或在Internet上建立了自己的主頁和網站。2005年，中國排名規(guī)模最大的50家商業(yè)銀行中設立銀行網站的已有37家，提供網上銀行業(yè)務的有25家。一些目前尚未開展網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行和信用社也正在加快網上銀行建設步伐。中國的網上銀行業(yè)務正保持著快速發(fā)展之勢，截至2005年，我國網上銀行用戶數更是飆升至3000多萬戶，網上銀行業(yè)務已高達72.6萬億元，網上銀行已成為各商業(yè)銀行實現業(yè)務創(chuàng)新、提升品牌形象、提高綜合競爭能力的主要方式。
在網上銀行數量和規(guī)模擴張的同時，網上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、代理支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務中存在的問題
對我國商業(yè)銀行來說，網上銀行業(yè)務還是一種新鮮事物，如何看待將決定我國經濟發(fā)展的走向，就如同一把雙刃劍，處理的好就會像脫胎換骨一樣得到重生，處理不好反而會割傷自己，所以對待網上銀行這個敏感問題有待我國商業(yè)銀行去摸索和總結。
1.我國商業(yè)銀行安全性與立法制度的滯后
網上銀行是新生事物，我國的各家銀行可以說是倉促應戰(zhàn),相應的管理手段和管理制度都沒有及時到位。目前，我國涉及計算機和網絡領域的立法工作還相對滯后,有關金融法規(guī)更少�！渡虡I(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業(yè)務,僅有中國人民銀行制定的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》這一部門規(guī)章,致使銀行在可能發(fā)生的與客戶的糾紛中處于無法律依據的尷尬位置。電子合同形式是否合法,電子記錄可否作為證據等均無明確規(guī)定。
2.我國銀行電子化基礎薄弱，網絡環(huán)境存在技術風險
按照《網上銀行管理暫行辦法》規(guī)定，金融機構要開辦網上銀行業(yè)務，必須由經過人民銀行認可的獨立的、權威的、有能力的機構進行安全檢測評估。但由于我國網上銀行業(yè)務發(fā)展在前，《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》發(fā)布在后，金融機構開展網上銀行業(yè)務大部分沒有經過安全檢測評估，安全狀況堪憂。
3.我國還沒有就網上銀行業(yè)務制定可行的技術規(guī)范和實施標準
對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業(yè)務的核心技術，傳輸數據包括格式、用戶接口（如IC卡）標準等關系行際互聯(lián)的技術參數，都沒有制定相應的國家標準。各家銀行各自保密，互相制約。更有甚者，某一商業(yè)銀行系統(tǒng)內部也不統(tǒng)一，其各省級分行自行開發(fā)運行網上銀行業(yè)務，自己建立身份認證中心。這種狀況后患無窮。商業(yè)銀行自建認證中心，自己為客戶頒發(fā)數字證書，自己驗證客戶身份的做法，缺乏獨立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。
4.行業(yè)的經營水平不高
我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業(yè)務規(guī)模有限，收入水平不高，基本上處于虧損狀況。我國的網絡金融產品和服務大多是將傳統(tǒng)業(yè)務簡單地“搬”上網，更多地把網絡看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網絡金融產品及服務的創(chuàng)新潛力。同時，我國的網絡金融各業(yè)發(fā)展不平衡。銀行業(yè)、證券業(yè)的網絡化程度大大高于保險業(yè)及信托業(yè)，這種結構的不平衡，不僅影響到網絡金融業(yè)的整體推進，還有可能會影響網絡金融的穩(wěn)定及健康發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行發(fā)展網上業(yè)務的對策分析
1.加強銀行內部使用網上銀行的管理
要想加強銀行內部使用網上銀行的管理是指對銀行內部操作網上銀行系統(tǒng)、辦理網上銀行業(yè)務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。必須從以下方面入手：
(1)建立開辦網上銀行業(yè)務的準入機制。如同中央銀行對商業(yè)銀行開辦網上銀行業(yè)務必須進行審核一樣，商業(yè)銀行總行或管轄分行對下屬開辦網上銀行業(yè)務的營業(yè)機構也需具有相應的報批和驗收手續(xù)，進行業(yè)務、技術方面的可行性分析和安全評估。只有滿足規(guī)定技術條件和具有良好風險防范措施的營業(yè)機構，才能取得受理客戶使用網上銀行申請、處理客戶通過網上銀行發(fā)起的各種交易的資格。
(2)對網上銀行業(yè)務內部人員的管理。雖然網上銀行的各種交易由客戶通過網絡發(fā)起，但進入銀行內部網和業(yè)務主機系統(tǒng)后，一般仍需由銀行內部業(yè)務人員進行相關的后續(xù)處理，如打印網上銀行的交易憑證，然后通過同城交換或電子聯(lián)行等資金匯劃渠道將付款人的指令發(fā)送收款人。例如中行的網上報稅業(yè)務，因為是時實走帳，選擇的業(yè)務人員就是熟悉網絡和業(yè)務操作，能夠做到及時、準確處理客戶提交的交易稅單，定期與客戶核對交易信息，避免未出帳、走錯帳或重復出帳。
2.加強銀行對網上銀行客戶的管理
銀行對網上銀行客戶的管理是指銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。對客戶的管理是網上銀行管理最為重要的環(huán)節(jié)，筆者認為主要應從以下方面入手：
(1)對申請使用網上銀行的客戶資格條件的審查。鑒于網上銀行業(yè)務的風險性，商業(yè)銀行應對申請使用網上銀行的客戶規(guī)定嚴格的申請和審批手續(xù)。申請網上銀行的客戶分為單位和個人兩大類。單位客戶又可分為一般客戶和集團客戶(如總公司或母公司)。由于賬戶管理和結算制度方面的要求不同，銀行一般對單位的資格審查嚴于個人，對集團客戶嚴于一般客戶。另外，銀行還需依據《合同法》等法規(guī)，制定規(guī)范、嚴密的網上銀行業(yè)務服務協(xié)議文本，根據平等、自愿、公平的原則，明確銀行與客戶在網上銀行交易中的權利、義務和法律責任。
(2)網絡銀行可以使客戶群體進行重新劃分并對銀行業(yè)務范圍重新定位。網絡銀行為銀行吸引主力客戶創(chuàng)造重要條件，頻繁使用網上銀行業(yè)務是那些已經成為網民的年輕人，他們受過良好的教育，是創(chuàng)造社會財富的主力，收入遠遠高于社會平均水平，是一個正在成長的客戶群體，能為金融服務業(yè)帶來豐厚利潤。抓住這個客戶群體，將是銀行提高效益，降低成本的重要策略之一。在現代金融體系中，網絡銀行與資本市場在資金層面的互動對接，必然導致兩個市場業(yè)務的交叉產生，所以，帶動金融業(yè)務范圍逐步向資本市場邊緣業(yè)務、部分核心業(yè)務甚至衍生業(yè)務拓展。
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