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關(guān)于市場(chǎng)信用的維持機(jī)制與路徑選擇
論文關(guān)鍵詞：信用 維持機(jī)制 路徑選擇
論文摘要：在現(xiàn)代市場(chǎng)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，市場(chǎng)信用的地位也變得越來越重要。以制度的相關(guān)理論為基礎(chǔ)，在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的框架內(nèi)，分析信用制度的基本功能以及制度對(duì)于信用的保障。并在此基礎(chǔ)上，提出信用的維持機(jī)制以及我國(guó)信用機(jī)制建設(shè)的路徑選擇。
一、信用的起源與功能
信用是一種價(jià)值觀，是交易雙方互惠的產(chǎn)物，在交易中沒有互惠的價(jià)值觀就不可能產(chǎn)生信用。信用作為一種意識(shí)形態(tài)，是與生產(chǎn)力的發(fā)展水平相適應(yīng)的。不同的社會(huì)，不同的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，其信用文化的內(nèi)容是不一樣的。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著不同的信用價(jià)值觀。在中國(guó)幾千年的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中，人們世世代代生活在一個(gè)小規(guī)模的經(jīng)濟(jì)范疇，其信用范圍和規(guī)模十分狹小，信用關(guān)系具有明顯的地緣和血緣關(guān)系的色彩，并依靠輿論力量來維系。一旦有人借債不還、賴賬違約，他將受到輿論的譴責(zé)，并且為眾人所不齒。因而形成了“人而無信，不知其可”的信用意識(shí)和信用文化，人們普遍珍惜自己的名譽(yù)，在人與人之間的交往中，遵循著“誠(chéng)實(shí)守信、童叟無欺”的信條，于是才會(huì)有“路不拾遺，夜不閉戶”的淳樸民風(fēng)和禮儀之邦的文化沉淀。另外，信用又是一種無形資產(chǎn)。信用從其可以節(jié)約交易費(fèi)用的角度看，它是有價(jià)的。良好的信用在市場(chǎng)中可以轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力和財(cái)富。從信用不能度量的角度看，信用又是無價(jià)的。信用的本質(zhì)是對(duì)合約(無論是口頭合約還是書面合約)的遵守，從個(gè)人來講，遵守不遵守合約可能與個(gè)人的天性和背景有關(guān)，但從社會(huì)的角度看，經(jīng)濟(jì)中成千上萬的人對(duì)合約的遵守則是一種博弈過程的均衡結(jié)果。這種結(jié)果符合納什均衡的特征，即沒有一個(gè)參與者在他人不改變策略的情況下會(huì)有單方面改變戰(zhàn)略的激勵(lì)。信用作為一種能利用的資源，可以進(jìn)行、理財(cái)、配置資源等。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，隨著商品生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)的高度發(fā)達(dá)，信用的地位也變得越來越重要。因?yàn)樯唐坊顒?dòng)在帶來巨額利潤(rùn)的同時(shí)，也往往蘊(yùn)涵著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)直接來自于商品交換雙方的給付行為與給付行為之間的時(shí)間差，使買和賣的行為可以互相分離較長(zhǎng)的時(shí)間，它使得所期待的給付處于不確定狀態(tài)。而信用的作用就在于將來的給付行為變得更加可以預(yù)期和確定，從而避免或減少市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。信用越高，風(fēng)險(xiǎn)越��；反之，信用越低，風(fēng)險(xiǎn)越大。為了規(guī)范市場(chǎng)交易秩序，保障市場(chǎng)安全，信用的這種價(jià)值特性使得它從一開始就成為商品社會(huì)的一個(gè)重要問題。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，市場(chǎng)是靠“無形之手”發(fā)揮資源配置和市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用的，而信用就是“無形之手”的組成部分之一。無論是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，還是個(gè)人的消費(fèi)和，只有遵循信用原則，才能夠確保市場(chǎng)順利運(yùn)轉(zhuǎn)。在市場(chǎng)交易過程中，無論買主還是賣主，無論借方還是貸方，無論是投資者還是接受投資者，都不知不覺成為社會(huì)信用鏈條中的一個(gè)環(huán)節(jié)。任何市場(chǎng)參與者如不按規(guī)矩辦事，都會(huì)增加經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“摩擦力”，影響其他參與者的利益，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。
二、信用的制度保障
在系統(tǒng)中，對(duì)信用起決定作用的是制度。制度通過影響人的預(yù)期，進(jìn)一步影響到交易主體的行為，最終決定契約的執(zhí)行狀況和信用狀態(tài)。制度使人們對(duì)未來行為形成比較合理的預(yù)期，提供信任的基礎(chǔ)。
首先，在經(jīng)濟(jì)生活中，每個(gè)主體都要接觸大量陌生的人和組織，并希望他們的行為具有可預(yù)見性。交易主體之間信任的基礎(chǔ)是制度，因?yàn)橹贫葘?duì)違約行為的明確的處罰規(guī)定和處罰的先例，使交易雙方都有可計(jì)算之后的決策思考。制度為各主體之間的交往提供了一種穩(wěn)定的預(yù)期。
其次，交易主體之間具有相互依賴性，也就存在沖突的可能性，這就需要不同的制度對(duì)交易雙方的機(jī)會(huì)和約束進(jìn)行調(diào)整，確保交易的信用。交易一方的決策影響到另一方的時(shí)候，此一方的機(jī)會(huì)就是另一方的約束。于是，在大量的合作與沖突中，制度便發(fā)揮了協(xié)調(diào)的功能。
再次，制度的關(guān)鍵功能是增進(jìn)秩序。制度為重復(fù)交易和交往遵循提供可識(shí)別的模式，使人的行為得到外在的約束，從而產(chǎn)生群體的秩序。人們行為的秩序作為一種良好的狀態(tài)，它是激勵(lì)人們合作的條件，并減少合作的。當(dāng)秩序占社會(huì)主導(dǎo)地位的時(shí)候，人們就可以預(yù)見未來，從而產(chǎn)生彼此信任。
制度能夠促進(jìn)交易主體的合作，維護(hù)交易的信用，交易行為本身符合制度存在的諸多存在條件。交易既是群體社會(huì)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，又是經(jīng)濟(jì)博弈的表現(xiàn)；既是把權(quán)利作為交易對(duì)象的行為，又是形成交易規(guī)則的行動(dòng)來源。正是從這個(gè)意義上講，制度作為人們?cè)谏鐣?huì)分工與協(xié)作過程中，經(jīng)過多次博弈而達(dá)成的一系列契約的總和，它為人們?cè)趶V泛的社會(huì)分工中的競(jìng)爭(zhēng)與合作提供了一個(gè)基本框架，保證交易的順利進(jìn)行。
制度是約束個(gè)體行為、形成人類相互作用的正式和非正式規(guī)則；制度隨個(gè)人在社會(huì)中的地位變化而變化(North，1990)。信用的形成和發(fā)展，“由組織和制度提供的外部建構(gòu)負(fù)擔(dān)著大部分解釋責(zé)任�！敝贫群徒M織為交易主體收益最大化選擇提供壓力，使其在做出決策時(shí)考慮對(duì)方懲罰或者第三方懲罰，從而避免失信行為的發(fā)生。制度和組織為人們的行為提供了良好的預(yù)期。任何社會(huì)、經(jīng)濟(jì)或體制都是由人建構(gòu)的，并且這些結(jié)構(gòu)在我們所處的這個(gè)有序社會(huì)里，具有人為的功能。這個(gè)結(jié)構(gòu)是規(guī)則、慣例、習(xí)俗和行為信念的復(fù)雜混合物，它們一起構(gòu)成了我們?nèi)粘Ｐ袨榈倪x擇方式，并決定我們達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的路徑。因此，制度能夠促進(jìn)交易主體的信用。制度能夠抑制機(jī)會(huì)主義行為，增加市場(chǎng)信用度。
三、市場(chǎng)信用的維持機(jī)制
市場(chǎng)信用的維持需要一個(gè)信用鏈條。市場(chǎng)信用體系建立和維持需要兩個(gè)層次：最基礎(chǔ)的層次是交易主體之間的相互制約機(jī)制，在一個(gè)小規(guī)模的共同體中，靠共同的信仰和雙方的制約就有可能使當(dāng)事人遵守合約(講信用)；第二個(gè)層次是國(guó)家的、制度等為手段的信用保障機(jī)制。
信用問題首先表現(xiàn)為問題，信用關(guān)系的維系需要依靠道德力量，這是因?yàn)椋?1)無論什么樣的規(guī)則，其中都滲透著一定的道德關(guān)系，它們是維系市場(chǎng)信譽(yù)的重要力量。從發(fā)展史看，信用關(guān)系在初始期依賴于一種道德力量，信用是主體的一種道德。(2)以等形式表現(xiàn)的正式制度的有效性在很大程度上取決于他們是否與內(nèi)在演變出來的、通過倫理道德等反映的非正式制度相互補(bǔ)。研究表明，正式制度安排與非正式制度安排的相容性愈高，社會(huì)的交易就愈低，失信行為也愈少。(3)道德調(diào)節(jié)是市場(chǎng)交易活動(dòng)中成本最低的一種調(diào)節(jié)方式，遠(yuǎn)低于法律調(diào)節(jié)。而且，法律等正式制度安排總是有效率邊界的，經(jīng)濟(jì)生活中的各種市場(chǎng)行為不可能都由法律制度加以規(guī)范和調(diào)節(jié)，有些市場(chǎng)行為通過正式合約安排既無必要，更不經(jīng)濟(jì)，況且，許多市場(chǎng)行為的道德約束比法律約束更有效。經(jīng)驗(yàn)研究表明，即使像美國(guó)這樣法律制度最健全的國(guó)家，大部分的交易活動(dòng)也是通過非正式的合約安排進(jìn)行的，商業(yè)糾紛的解決常常并不借助法律的裁決。在法律不健全的發(fā)展中國(guó)家，非正式的合約則更為普遍。新制度學(xué)派重要代表人物諾斯也承認(rèn)，自由市場(chǎng)秩序本身并不能保證效率，一個(gè)有效的自由市場(chǎng)制度，除了需要一個(gè)有效的產(chǎn)權(quán)和法律制度相配合之外，還需要在誠(chéng)實(shí)、正直、公平、正義等方面有良好的道德人去操作這個(gè)市場(chǎng)。
盡管道德約束是維系良好信用關(guān)系的重要支柱，但也應(yīng)該看到，市場(chǎng)交易中的道德約束較軟，特別是當(dāng)一個(gè)社會(huì)失信行為較為嚴(yán)重時(shí)，道德約束往往顯得蒼白無力，而且作用范圍相對(duì)較窄，主要是基于血緣、親緣、地緣基礎(chǔ)之上的，因而缺乏強(qiáng)制力和廣泛性。這說明，信用關(guān)系的維持僅靠道德力量加以維系是遠(yuǎn)不夠的，那是一種殘缺的信用支持體系，難以維持良好的社會(huì)信用秩序，還須要有完善的法律來保護(hù)。法律規(guī)范具有權(quán)利義務(wù)明確、約束機(jī)制硬化、作用范圍廣泛、違約制裁嚴(yán)厲等特點(diǎn)，完善的法律能對(duì)市場(chǎng)主體的產(chǎn)權(quán)給予有效的保護(hù)，使人們能建立穩(wěn)定的預(yù)期，從而有積極性去講信用、守信用。如果沒有完善的法律，對(duì)失信行為懲治不嚴(yán)，人們建立信用的積極性就可能大大降低，違約行為就可能充斥市場(chǎng)交易過程之中。因此，法律作為保護(hù)信用的底線作用不可低估。不過，法律對(duì)市場(chǎng)交易行為的規(guī)范同樣有其局限性，尤其在我國(guó)更為明顯，這主要表現(xiàn)在：(1)法律本身的局限性；(2)立法滯后，缺乏穩(wěn)定性；(3)法律約束力不強(qiáng)；(4)法律執(zhí)行較難。正是由于道德約束和法律規(guī)范具有各自的優(yōu)勢(shì)和局限性，兩者的互補(bǔ)就成為上的選擇。因此，要建立良好的信用秩序，產(chǎn)權(quán)是基礎(chǔ)，在產(chǎn)權(quán)明晰且得到有效保護(hù)的前提下，發(fā)揮道德約束和法律規(guī)范對(duì)于信用維持的基礎(chǔ)性作用。
四、市場(chǎng)信用維持的路徑選擇
目前，中國(guó)社會(huì)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程正在加速，信用的維持也需要選擇相應(yīng)的路徑。這就要求我們加快建立以產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障、道德為支撐、行業(yè)為點(diǎn)、政府為主導(dǎo)的社會(huì)信用制度體系，加快建立信信息傳遞機(jī)制、信用約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，以保證國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的順利進(jìn)行。
(一)構(gòu)建明晰的產(chǎn)權(quán)制度
的一個(gè)基本前提就是“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)，即個(gè)體的行為選擇是以利益為基本依據(jù)的，所以應(yīng)設(shè)計(jì)出“只有守信才最符合個(gè)人的利益”這樣的制度安排。其中產(chǎn)權(quán)制度就是最重要的制度安排。如果一個(gè)社會(huì)的產(chǎn)權(quán)界定不清楚，責(zé)任就不清楚；責(zé)任不清楚，就沒法通過契約來追究不守信者的法律責(zé)任，這時(shí)失信往往有利于個(gè)人的利益最大化，而守信的成本卻很高，失信、造假、欺騙、推卸責(zé)任等敗德行為也就會(huì)大量發(fā)生。
(二)加強(qiáng)信用制度建設(shè)
為了促進(jìn)發(fā)展和建立一個(gè)好的體制，中國(guó)就應(yīng)該從法治人手，而建立一個(gè)獨(dú)立、公正和高效的司法體制是遏制失信現(xiàn)象的根本前提。完善的法律、法規(guī)及其嚴(yán)格執(zhí)行是維護(hù)信用的底線，也是將信用制度內(nèi)化為信用意識(shí)、信用精神的保障。有了明晰的產(chǎn)權(quán)，并不意味著企業(yè)就一定會(huì)守信用，因?yàn)樵倜魑漠a(chǎn)權(quán)也不能保證企業(yè)在有空子可鉆的時(shí)候不鉆空子，再明晰的產(chǎn)權(quán)也不能讓所有的交易都是重復(fù)博弈。如中國(guó)現(xiàn)在大量的私營(yíng)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)，它們雖然有自己明晰的產(chǎn)權(quán)，但他們目前的信用狀況卻很差。所以，必須建立一套切實(shí)可行的法律、法規(guī)制度，用法律的強(qiáng)制力來保證人們對(duì)于契約的遵守和尊重。
在現(xiàn)代契約信用的建立過程中，法律作為維護(hù)信用底線的作用是不可低估的。事實(shí)上，現(xiàn)代人的信用意識(shí)、信用精神的培養(yǎng)，是嚴(yán)格的法律制度長(zhǎng)期內(nèi)化的結(jié)果。這也正是為什么健全的國(guó)家人們更講信用的重要原因。中國(guó)信用的重建也必須主要靠法律。只有法律才能建立起人們相互之間對(duì)于彼此行為的可靠預(yù)期，是現(xiàn)代生活最為的守護(hù)神，是對(duì)契約信用最有力的保障手段和約束機(jī)制。英者托馬斯·霍布斯告誡我們：沒有武力作保證，契約不過是空文。針對(duì)中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，需要我們提高的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，強(qiáng)化憲法對(duì)于社會(huì)的規(guī)范功能。為了使經(jīng)濟(jì)交易能夠有法可依，要加快經(jīng)濟(jì)立法工作，尤其是針對(duì)經(jīng)濟(jì)信用問題嚴(yán)重，需要盡快完善《人民法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《法》、《證券基金法》等基本的律，還要制定《信用法》、《公平交易法》等新法；為了加強(qiáng)對(duì)違法行為的懲罰，需要完善和強(qiáng)化《》、《法》、《違法行為處罰法》等法律。
(三)加強(qiáng)信用
完善的法律和道德是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的兩大基本機(jī)制，兩者相互支持、相互補(bǔ)充。一方面，完善的法律制度可以保證人們更守信用、更講道德。另一方面，良好的道德可以大大減少對(duì)法律的需求，節(jié)約大量的交易。如果事無巨細(xì)都靠法律，那么巨大的負(fù)荷將使法律難以實(shí)施。加強(qiáng)信用道德教育，要把握以下目標(biāo)導(dǎo)向：(1)堅(jiān)持公正平等、誠(chéng)實(shí)透明、互惠互利的原則。公正平等既是的基本要求，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等價(jià)交換的本質(zhì)。誠(chéng)實(shí)透明是公正平等的前提，互惠互利是公正平等的具體體現(xiàn)。所以，應(yīng)通過深入持久的道德教化和啟發(fā)誘導(dǎo)，培養(yǎng)全社會(huì)誠(chéng)實(shí)公正、互惠互利的取向。(2)確立權(quán)利與責(zé)任、義和利、競(jìng)爭(zhēng)與合作共存的意識(shí)。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我們必須克服傳統(tǒng)上將道德的本質(zhì)理解為“利他”和“自我犧牲”，將“義”和“利”對(duì)立起來的陳舊觀念，強(qiáng)調(diào)“不侵害他人權(quán)益下謀取個(gè)人正當(dāng)利益”的道德底線。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)就是鼓勵(lì)人們謀取自我的正當(dāng)利益，強(qiáng)調(diào)義與利的統(tǒng)一。如果把道德的本質(zhì)看做是“利他”和“自我犧牲”，那就會(huì)把道德與謀利對(duì)立起來，不僅會(huì)使所謂的高尚道理精神，既是我國(guó)傳統(tǒng)的精華，更是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的精髓。必須使每個(gè)公民從小得到這種思想意識(shí)和習(xí)慣的熏陶和培養(yǎng)。同時(shí)，各行各業(yè)要制定各自的職業(yè)道德，并要求從業(yè)人員遵守，視其為最起碼的責(zé)任和義務(wù)。
(四)建立信息傳遞機(jī)制和信用經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制
為了促進(jìn)交易雙方在簽訂交易合約時(shí)信息對(duì)稱、避免“逆向選擇”，從中國(guó)實(shí)際出發(fā)，又借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行信息傳遞機(jī)制的建設(shè)：(1)信息征集，建立個(gè)人和組織的信用，實(shí)現(xiàn)信息的共享。如果交易對(duì)象之間實(shí)現(xiàn)了信息共享，這就等價(jià)于經(jīng)濟(jì)主體的每次交易都是與同一個(gè)人進(jìn)行重復(fù)博弈。這樣，可以使那些有過欠賬不還、造假販假或失職記錄的個(gè)人或企業(yè)，終身都受到這些不良信用記錄的影響。這樣，就有足夠的威懾力量，使經(jīng)濟(jì)主體謹(jǐn)慎行事。
(2)信用評(píng)估和發(fā)布。資信評(píng)估機(jī)構(gòu)的主要功能是為市場(chǎng)提供信息服務(wù)，它們是維護(hù)市場(chǎng)秩序、促使市場(chǎng)成熟和壯大的非常重要的一環(huán)。資信中介機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀、公正、獨(dú)立地為企業(yè)和個(gè)人傳導(dǎo)信息，把自己建成獨(dú)立的、不歸屬任何官方部門的機(jī)構(gòu)。
(3)組織的約束。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，組織是將一次性博弈轉(zhuǎn)化為重復(fù)博弈的機(jī)制，是信用的載體。參加一個(gè)社團(tuán)組織等于獲得一個(gè)“社會(huì)印章”，得到一個(gè)信用認(rèn)證。如果一個(gè)組織擁有足夠的信用，而組織內(nèi)部的信息是相對(duì)透明的，那么組織內(nèi)部成員就可以通過組織來向人們顯示其信用，因?yàn)樗男庞檬鞘芙M織約束的。當(dāng)然，現(xiàn)代社會(huì)的非對(duì)稱信息問題，僅僅靠信息征集和發(fā)布等信息傳遞機(jī)制是難以徹底解決的。如在委托代理關(guān)系中，委托人即使廣泛征集了信息，能了解的有關(guān)代理人的信息也是有限的，如代理人的努力程度，代理人的才能等并不那么容易掌握。委托人可以設(shè)計(jì)出有效的代理人激勵(lì)機(jī)制，盡可能地把代理人的活動(dòng)誘導(dǎo)到與委托人的利益相一致的范圍內(nèi)。
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